财商教育读物The Barefoot Investor for Families读后感

viviancn

Scott Pape的这本书跟他之前的The Barefoot Investor一样，书名不吸引人，但写得风趣幽默，非常通俗易读。他介绍的概念我多数都听过，感觉他可能参考了美国《纽约时报》财经专栏作家Ron Lieber的书The Opposite of Spoilt: Raising Kids Who Are Grounded, Generous, and Smart About Money，比如三个零钱罐Spend，Save和Give。比如当孩子问你赚多少钱时，建议你回答“你为什么问这个问题？”

我觉得Scott在写作手法上处理得更好，把他的10个建议穿插到家庭晚餐中，既制造了共享晚餐的机会，又列出了简单的步骤，让读者不用再费脑筋，直接拿去用，可操作性很强。

Ron Lieber认为家务不该跟零花钱挂钩，因为父母做家务都没报酬。Scott Pape的建议是责任内的家务不给钱，责任外的给钱，责任外的给钱是为了灌输有付出才有收获的观念。我还是偏向Ron的观点。

Scott所推崇的价值观是勤奋努力(hard work)、储蓄、理性消费和慷慨助人（捐赠）。他说的hard work不单是字面上的努力工作，还暗含几层意思：靠自己努力（而不依赖父母）、认真负责、自律(无需老板监视，你都能把工作做好)。这些我都非常认同。

viviancn

分享书中的部分观点：

让孩子每次拿到零花钱时分到三个玻璃罐：储蓄save、消费spend和捐赠give。这样可以让孩子明白设定目标、善良和同理心。

家庭晚餐的重要性：Michigan州立大学的研究表明，学业成就最大的预测因素是父母经常和孩子一起吃家庭晚餐。与父母经常一起晚餐的孩子更有可能在学校拿到A、更不可能吸毒或发生青少年怀孕、心理抗逆性更强、更不易欺凌别人、更不易在年长后出现心理健康问题、更有自信。

青少年有了兼职工作后家长就不再给零花钱。让他们开个银行账户，然后细分为三个小账户：1. 挥霍账户（短期开支）：网购、电话费、捐赠；2. 微笑账户（远期开支）：车、旅行，比如每周$20；3. 魔力账户：比如每周$2，存到$2000到三个月的开支。很多小孩只有挥霍账户。

在孩子搬出父母家独立生活之前应该完成这10件事：
1. 开一个无管理费、高存款利息的银行账户；
2. 买过和卖过二手物品；
3. 会从头到尾做两道美味、营养、低成本的晚餐；
4. 在社区做义工；
5. 帮你在家庭账单上省了$100；
6. 承诺不拥有信用卡；
7. 15岁起找份兼职工作；
8. 至少有一个老板会热情洋溢地做你的推荐人；
9. 开一个低管理费、高收益的养老金账户；
10. 为买房开一个储蓄账户。

如今的青少年成长在互联网时代，面对的是持续不断的广告营销，不像以前的电视时代，30秒的广告只出现在节目之间。现在的营销已融合到内容中。营销者花巨额广告费，让你为了给某些人留下深刻印象而购买并不需要的东西，而这些人并不是真正关心你的人。社交媒体让你觉得，如果不过着instagram滤镜下的昂贵生活，你就是一个失败者。银行就像一个毒品交易者，不断提高你的信用卡透支额度。

教孩子怎么看广告：1. 这个广告在卖什么？2. 用了什么花招？3.你是真的需要它，还是你可能想要它？

根据gumtree的数据，每个家庭平均有$5400的垃圾。让孩子帮忙卖掉家里闲置的垃圾：1.找到一个可以卖的东西，上网研究它全新时的价格。2.研究别人怎么卖它，怎么措辞，让孩子写描述。3.根据市场设定价格。4.在ebay或gumtree上卖它。

会自己做饭是聪明的财务决定，很大一部分年轻人因为不会做饭而把钱浪费在餐馆或外卖上。数据显示，30岁以下的年轻人占了快餐消费接近一半，占了餐馆消费三分之一。

可以让青少年搞一场晚餐派对：
1. 给他们$30
2. 让他们决定邀请谁
3. 看下家里有什么，决定购物清单
4. 去超市购买，留着小票
5.  他们准备、烹饪、收拾。
问他们在餐馆花$30可以吃到什么。
在超市，解释超市的营销策略，为什么把牛奶放在最远的地方、把最贵的物品放在水平视线位置，怎么看标签比较单位价格。
盲测普通品牌和知名品牌的味道。

和孩子一起捐食物/款到foodbank，在那做义工。

让小孩记得关灯节省能源。让青少年在路上时比较哪个油站的价格最便宜—-让他们意识到油价是会变化的，留意它们可以省钱。

让青少年上网帮你比较电费、煤气费和保险，省到的$100归他。

中学阶段没打过工不是全面的教育。打工让你学会守时、保持良好的形象、听从指示、努力工作、与不同背景的人交往。是对真实世界的一种尝试。

麦当劳、肯德基、Woolworths、Coles、小生意主是雇佣青少年最多的地方。

学校的教育系统对学生进行洗脑，让他们觉得：职场的金牌入场券是资格证书。整个教育系统围绕“成功三部曲”而设计：1.认真读书考个好大学；2.找份薪酬不错的工作；3.人生展开。这三部曲实际上对老师和家长有利，这样孩子就只顾着埋头学习，不会制造麻烦了，但这三部曲在现实世界不是这么回事。

普通的工作场所是中学的另一个版本：有人懒散、有人八卦、有人推卸责任、有人说老板（老师）坏话、有人指责别人唯独不指责自己。2013年Gallup民意调查显示，70%的澳洲人都对工作喜恶参半或完全不感兴趣。父母要指引孩子观察哪些同事是这样的人。

每份工作都会有同样的情况：重复的任务、社会等级、遵循的规则和办公室政治。不同的是工作的那个人。你工作的方式是你做每份工作的方式。让孩子有意去塑造自己的声誉，让别人觉得他是勤奋努力、能做事的人：1.守时；2.即使老板不在也能做好工作；3.说“请”和“谢谢”时记得微笑。这样才有老板愿意做他的推荐人。

养老金的默认选项是75%投资在股票，25%投资在现金或其他地方，参照的是巴菲特的安全准则，针对所有的年龄。青少年的养老金应该100%投资在股票，选个管理费低的养老金，30年不变。利用复利和时间的力量，把养老金投资在指数基金：50%是澳洲200大公司的股票，50%是国际大公司的股票。

给孩子买车是财务上的虐待儿童。最后衡量孩子财商的标尺是能够买自己的房子。长远来说，父母直接提供一笔钱买房没什么好处，但可以扶着梯子，让他爬上房顶去捡球，而不是你帮他去捡球。扶着梯子的意思是，鼓励孩子为第一套房存首期，可以他存$100，你奖励$100或其他比例，为的是建立他为第一套房储蓄的习惯。

巴菲特的育儿理念是，给足够的钱让孩子觉得他可以做任何事情，但不是多到他可以坐享其成，什么都不用做。

不为孩子支付大学学费，因为澳洲的大学贷款是世界上最好的大学贷款之一。

为孩子准备一个无所畏惧的文件夹以免意外发生，里面包括：你的遗嘱、账户信息、保险信息、财产和债务等。

viviancn

说些题外话：教育版的帖子，50%以上的帖子都是跟学习有关的。在这些家长眼里，是不是孩子教育除了学习之外就没什么更重要的了？有人会说，我是又看中学习又看中其他方面的。问题是，每天只有24小时，当你的话题大部分都围绕学习时，你又还有多少时间和精力去顾及其他？

我不是否定学习的重要性，但它还没重要到它决定孩子的一生，人生几十年呢，越往后走学习成绩越不重要了。澳洲大学也不是那么难进，不是所有人都能、都想做医生和律师。

作为父母，主要的责任不是推孩子学习，去补习、考精英、学乐器考级，而是教会他们相关的life skills。Life skills有哪些？比如，之前的投票说明，有相当一部分的华人孩子在家是不做家务的，哪怕是很大的年纪，有相当一部分的华人孩子中学是没打过工的。

Pippa

读书时期没兼职过的都不是全面的教育

我想起我们这代人，读书时期还真没打过工啊

小小白虎

我们的观念和做法和作者还是有部分相符的，做家务帮忙是应该的，不给钱。只有额外的任务才给。
每天和孩子一起吃晚餐。
孩子学校的各种捐款都是他自己的账号上拿（他自己赚的）。
但我们也还有很多不足之处需要学习。教育从来不是轻松的事情。

小小白虎

Pippa 发表于 2018-11-5 09:41
读书时期没兼职过的都不是全面的教育

我想起我们这代人，读书时期还真没打过工啊 ...

我从高中毕业就开始一些兼职和零工了
所以大学毕业找工作，后来的求职和职业方向都是自己搞定。
以后孩子十五岁左右我一定鼓励他去打工！

viviancn

Pippa 发表于 2018-11-5 09:41
读书时期没兼职过的都不是全面的教育

我想起我们这代人，读书时期还真没打过工啊 ...

在中国读书没打过工可以理解

缓缓

在隐秘版的滤镜下，没过上奢华生活就是失败者，结婚没给女方一套房子的都是渣男

viviancn

缓缓 发表于 2018-11-5 09:48
在隐秘版的滤镜下，没过上奢华生活就是失败者，结婚没给女方一套房子的都是渣男 ...

哈哈，隐秘版的那类人是看不上hard work、储蓄这些价值观的，自己不是这样的人，孩子也不会是这样的人。

文西山1

真不错，很多值得借鉴

Pippa

小小白虎 发表于 2018-11-5 09:44
我从高中毕业就开始一些兼职和零工了
所以大学毕业找工作，后来的求职和职业方向都是自己搞定。
以后孩子 ...

我个人觉得培养孩子独立能力的方法很多，打工是一个方式，但和独立性没有必然因果关系。我没打过工，大学毕业后工作、移民，所有的事情也是自己操办，没让父母操过一点心啊。我再分享一个真实故事。一个女孩，大学时期去打散工，结果认识了品格和能力都很渣的男孩，怠误了终身。

Pippa

viviancn 发表于 2018-11-5 09:45
在中国读书没打过工可以理解

孩子如果去打工，我希望他能去比较正规的地方做实习性质的工作，而不是散工。这样想可能会被大家拍，但是我真实的想法。

小小白虎

缓缓 发表于 2018-11-5 09:48
在隐秘版的滤镜下，没过上奢华生活就是失败者，结婚没给女方一套房子的都是渣男 ...

这大概也许可能是我不去隐秘版的原因吧

小小白虎

Pippa 发表于 2018-11-5 10:07
我个人觉得培养孩子独立能力的方法很多，打工是一个方式，但和独立性没有必然因果关系。我没打过工，大学 ...

嗯，没有必然因果关系。打工的原因也千差万别，我很享受大学的时候自己赚钱不用开口问父母要的花钱的自由。
我觉得是很好的经历，所以会鼓励孩子也去。

flyer

挣钱是一方面

经历丰富，多接触不同的人，也是一方面

Pippa

小小白虎 发表于 2018-11-5 10:15
嗯，没有必然因果关系。打工的原因也千差万别，我很享受大学的时候自己赚钱不用开口问父母要的花钱的自由 ...

男孩子会安心一些，女孩子真的要很注意。我带过很多实习生。我的体会是，孩子走进社会碰到的一个担任“导师”角色的人对他三观的冲击和职业规划至关重要。如果是良师，当然很好。如果是人渣，破坏性非常大。作为家长必须非常审慎孩子会遇到的人。

flyer

”为孩子准备一个无所畏惧的文件夹以免意外发生，里面包括：你的遗嘱、账户信息、保险信息、财产和债务等。”

这个也要做起来哒。我的遗嘱执行人之一就是我的税务师，她基本上啥都懂，但是银行账号密码啥的，也得保存一下。。

飞飞鱼

感谢大V的推荐

小小白虎

Pippa 发表于 2018-11-5 10:21
男孩子会安心一些，女孩子真的要很注意。我带过很多实习生。我的体会是，孩子走进社会碰到的一个担任“导 ...

还好还好，人渣哪里都有，任何性别都要小心睁眼看人。

小小白虎

飞飞鱼 发表于 2018-11-5 10:26
看了大V的推荐，马上就去图书馆下定，结果发现Reservation已经排到第九人了

Scott这样的在足迹绝对是被 ...

比较求稳的，保守的，努力工作的，未雨绸缪的。很和我胃口啊。

pandababy

这个网红财经作家还是不错的

viviancn

飞飞鱼 发表于 2018-11-5 10:26
看了大V的推荐，马上就去图书馆下定，结果发现Reservation已经排到第九人了

Scott这样的在足迹绝对是被 ...

他说不用信用卡的做法我不是很赞同。杜绝信用卡适合那些自制力弱的人群，比如小屁孩，如果每月还清则不存在什么风险。

我有个同事积极拥护他的建议，不用信用卡，结果住酒店的时候遇到难题了，酒店说你没信用卡那要交一笔押金，check out时才退。

viviancn

pandababy 发表于 2018-11-5 10:31
这个网红财经作家还是不错的

不算网红了，他的前一本书The Barefoot Investor一直位居畅销书榜首，卖了100万本+，还上了纽约时报。

飞飞鱼

缓缓 发表于 2018-11-5 09:48
在隐秘版的滤镜下，没过上奢华生活就是失败者，结婚没给女方一套房子的都是渣男 ...

不光是隐秘版，其他版块也是，绝大多数时候只看到数字，看不到数字的意义，永远在追求更多的数字，而且重要的是我的数字要比你多 ，至于为什么不需要考虑

飞飞鱼

viviancn 发表于 2018-11-5 10:32
他说不用信用卡的做法我不是很赞同。杜绝信用卡适合那些自制力弱的人群，比如小屁孩，如果每月还清则不存 ...

viviancn

飞飞鱼 发表于 2018-11-5 11:10
我很详细的查了他推荐的Hostplus Index ETF，然后和自己的Super组合做了扣除费用后的十年收益比较，发现 ...

是榜上的其中一个吗？ Hostplus这两年表现很好。


你怎么看他说的把钱投资在股票，而不是房产的观点？

飞飞鱼

小小白虎 发表于 2018-11-5 10:29
比较求稳的，保守的，努力工作的，未雨绸缪的。很和我胃口啊。

是啊，也对我的思路

flyer

飞飞鱼 发表于 2018-11-5 09:26
看了大V的推荐，马上就去图书馆下定，结果发现Reservation已经排到第九人了

Scott这样的在足迹绝对是被 ...

我想着给娃买，本来都快在买书网站上结单了，想着买多一次几本书，就还没有买单。

听您这么一说，我费事买啦。和我的风格简直相反，别“教坏” 咱娃了

viviancn

飞飞鱼 发表于 2018-11-5 11:20
是啊，也对我的思路，在看他的书之前，我八成的操作都是和他一致或者类似的。

我家是没有做家务换零花钱 ...

借贷有利息吗？以后小宁会不会觉得信用卡更好用？

飞飞鱼

viviancn 发表于 2018-11-5 11:38
借贷有利息吗？以后小宁会不会觉得信用卡更好用？

咦，你这个思路好啊！