签FINANCIAL PLANNER前必须要了解的几点事项

Devil_Star

在澳洲的投资项目五花八门， 有高回报高风险的， 像做房地产开发， 炒股炒期货炒楼花， 自己投资做生意， 做VENTURE CAPITAL INVESTING或者ANGEL INVESTING的， 不过并不是每个人每个家庭都适合选择这些上场“冲锋陷阵”的投资/投机项目， 大多数人还是希望在稳妥的基础上， 做些能赶超通涨的稳健型的投资。 许多人会选择投资基金， 但因为某些原因， 比如对澳洲的基金股票市场不熟，缺乏在澳理财经验， 或者想在自己管理风险投资之余让其他专家为自己管理部分的资金， 进行一下风险分散等， 不少人还是会选择请一个FINANCIAL PLANNER来在自己的理财路上助一臂之力。

但这并不代表有FINANCIAL PLANNER的相助， 自己就可以偷懒不做功课， 坐享其成。 如果你不想亲身体验过去成千上万MUM & DAD INVESTORS在投资路上的泪与痛， 如果你不想通过你的FINANCIAL PLANNER， 成为下一个STORM FINANCE， GREAT SOUTHERN PLANTATION, FINCORP或者WESTPOINT的悲剧投资者， 请在决定选择FINANCIAL PLANNER和接受他们的建议前做做功课， 以流汗来换流血流泪还是值得的。

以下我简单列举一些， 对FINANCIAL PLANNERS非问不可的问题。

1．        该公司有没有AFSL (AUSTRALIAN FINANCIAL SERVICES LICENCE)？或者是通过其它银行或财务机构的LICENCE来进行执业的？

如果两者都无， 则100％是野鸡， 是该不要浪费时间， 扭头就走的时候了。

2．        如何收费？ 是投资者付SERVICE FEE还是PLANNER从基金那收取COMMISSION？

这是FINANCIAL PLANNER必须解释清楚的问题之一。 如果是从基金那收取COMMISSION的， 你能购买的基金种类可能会有相当大的限制， 也有可能PLANNERS会尽量推荐一些COMMISSION高的基金给你。

3．        FINANCIAL PLANNER的QUALIFICATION有哪些？过往经验主要在哪个方面？

作为投资散户， 肯定希望能找到资历深厚， 并且有多年相关经验的PLANNER来为自己服务， 从FINANCIAL PLANNER提供的QUALIFICATION简介， 可以了解到该PLANNER有些什么DEGREE / DIPLOMA， 是否在进修一些POSTGRADUATE课程， 有多少年的从业经验等。 看完这个简介后， 可以就PLANNER毕业或者正在进修的学校和课程， 目前的经济形势， 和市面上的金融产品展开话题， 从侧面了解该PLANNER的工作学习态度， 对业务的了解程度和对客户的服务态度。

4．        当PLANNER向自己推荐产品的同时， 必须多了解这些产品的SPECIFIC RISKS。

因为像“入市有风险“之类的GENERAL RISKS我想许多朋友都懂, 没必要一再重复， 但对某些特定风险的分析却是必不可少的环节。 比如不少CAPITAL GUARANTEED 的产品， 都要锁定3～5年甚至更长的一段时间， 如果在到期前要提款退出的话， 许多产品是不会提供CAPITAL GUARANTEED的服务的。对某些自己不熟的领域， 不要怕被行家笑话， 问到明白为止。 比如， 对之前许多FINANCIAL PLANNERS推界的TAX WISE农产品项目， 不妨问问政府为什么只给此类产品税务优惠而不给其它产品同等程度的优惠。

如果PLANNER夸夸其辞， 把他/她要推荐给你产品说成是百利而无一害的， 就必须小心了。 记得天下间没有免费的午餐。

5．        当PLANNER介绍有MARGIN LOAN等信贷产品时， 得了解清楚借贷的条款， 特别是关于LENDER在何种情况下能对你的资产作强行平舱。

要吸取这次STORM FINANCIAL的不少客户在自身满足MARGIN条件， 却因STORM FINANCIAL出现财政问题时被CBA强行平舱， 导致巨大的金钱损失的教训。  

其实作为一个合资格的FINANCIAL PLANNERS， 他们本来应该都要主动向自己的潜在客户介绍一下这些情况，不过作为客户， 资产的拥有者还是不能完全依靠CONSULTANTS来为自己掌舵的。 如果对方不主动介绍这些要点， 就该毫不客气的主动询问， 对方支吾其词， 不正面回答的话， 就该毫不犹豫地扭头就走。 永远记住， 虽然FAIL TO COMMIT不是值得鼓励的事， 但COMMIT TO FAILURE却是更致命的错误。

likespring

谢谢分享！

紫萱

非常有用
收藏下

Devil_Star

感谢CLUR版和BROTHER的加分支持。

likespring

谢谢star版主，可能有的同学和我一样有点小私房，目前就只是存银行了或者还有的是under mattress ，对这里的理财投资产品知识很有限，银行的收益呢，比较少，能够读到这样的理财介绍，真的是很感谢。

nancy1983au

我也有同样的疑问

原帖由 likespring 于 2010-2-2 20:32 发表
谢谢star版主，可能有的同学和我一样有点小私房，目前就只是存银行了或者还有的是under mattress ，对这里的理财投资产品知识很有限，银行的收益呢，比较少，能够读到这样的理财介绍，真的是很感谢。

水中鱼

谢谢，很有用

2009annie

谢谢很有用. 不知哪里有好的理财师可以推介

ialienam

昨天有人靠訴小弟這個website, 還滿多人討論理財方面的.

小弟剛剛好也是在這行做了一陣子, 版主寫的都沒錯, 不過也想多加一點自己意見和對FP這行的感覺.
Financial planner (fp)

這行業其實被很多人都弄臭.. 老實說很多早期的FP都是real estate agent, mortgage broker或car sales person都跑來做. 不是說他們不好, 只是很多人就只是把他當一般的sales來做.. 到最後真的就是哪個commission高就賣哪個.
但政府說2012開始很多FP會有change, 以後fund managers都不能給commission. 以後FP收錢會更透明化, 政府也希望FP是更專業像一般accountants and lawyer一樣.

所以見FP時多問問他的background. 有幾點和大家分享
1.        Qualification – 最基本一定要有PS145 (一般金融業都會要有)
最好都一定要有ADFS (Advance Diploma of Financial Service) 算是澳洲最高的qualification for FP. 如果更高的話那就是CFP (Certified Financial Planner) 是全世界通認的qualification. (像CFA, CPA一樣)
但最主要是FP每年都要有一直學東西, 現在政府規定FP一定每個專業更要有一定的qualification, e.g. Margin Lending & Gearing (借錢投值).. SMSF (self managed super fund))都一定要再有特別去學然後拿Certificate.

2.        前面版主講到的AFSL.. 最好看一下這FP的AFSL (白話一點就是有點像母公司). 太小不好, 沒有什support自然而然當一個clients能也的benefits會較少.. 太大也不好, 大的可能要讓FP去賣自家的東西. 像你去Honda買車, 你覺得sales會賣你Mazda的車嗎??

3.        Experience. 當然越久越好. 但最好是從頭做起.. Paraplanner是一個back office的position, 幫FP做research做analyse的工作..算是最從頭的工作, 但很多FP其實都是從mortgage broker就轉過來. 所以對什research就不太行, 但最後就變成只會賣東西. 所以找個有experience, 但基本工也好的FP.

4.        大小眼.. 沒錢就不理你.. 錢不夠可能有很多investment就真的不適合. 但不應該就不理人.. 很多人以為要己10萬才能找FP.. 我更覺得先用小錢看看這個FP好不好. E.g. 很多人都不管super, 其實裡面很多錢大家都不知道.. 一個人工資$50,00好了, 9%就$4500.. 2,3年下來就1萬多. 也是不少, 那為何不管? 也更可以看看這個FP這樣.. 連1萬多都做不好, 還想幫我做10多萬??!

這是小弟一點點的意見.. 但最主要多和FP談談, 一定要有信任感.. 要不然他收再便宜一定也不要.

那也很多人對FP有誤會… 我有很多客人一進來就要說…”我把錢給你… 你要再6個月把$5000變$10000..” or “ 你一年不能給我20+% return..你就是爛”.
但其實我們是幫客人以他的risk taking來量身訂做investment, 我們希望是他能有效的分散風險.. 能每年都比較穩的成長..而不是今年大賺20%, 明年跌15%... 後年又來個30%......
而是希望每年都是穩定的以需求來規劃..
而更多人不知道, FP不只是invest, 更主要看客人的protection.. 賺再多錢, 沒有protection都是很危險. 而FP就是幫忙看哪些insurance是適合, 而最有效率的買到這些protection, 出事要claim時還要幫客人take care paper work. 這才算好的FP.
FP也會給意見有關social security.. 很多人就幫錢放去買房子或bank, 也不知道這樣才能更有效的拿到Age Pension (老人年金).. 那FP的工作也就是要幫客人規劃這些.

所以我覺得FP這幾年都被大家誤會, 也被很多老鼠屎給弄臭. 我相信這是一個很專業的工作, accoutants很懂tax, 但他們不太可能有時間去了解investment等等.

希望能幫到大家一點… 為了避免廣告嫌疑..有需要的人再發短消息問我

wiseyu103

lazysnail

fp都是卖基金产品吗？还是会帮你规划多少比例投资房产多少买股票直接持有啊？
原来版主是做fp的啊？

ialienam

看你找哪個fp...一般銀行yes.. 都是以基金為主.
除非你夠大, 可以去private banking.

投資房很難幫你plan多少比例, 因為房子的價錢高, 一定會很高% in direct property..
那你說你要不同的投資組合, yes fp是會幫你規劃, 但也要看你的資金有多少.
老實說如果也才2,3萬... 那也真大概就基金.
而些也要看你的情況, 你要做長期還是短期投資...短期風險一定都會更大... 你錢不多 光是一直買賣你的錢都被吃掉

wiseyu103

mark

花生

很有用，谢谢啦

ccqm

好帖，收藏

czj333

学习了

wlzs1412

All the fees and commissions are in the Statement of Advice, read it and ask your Financial Advisor regarding any enquiries.

jessiewang09

mark

CBD

感谢分享

ialienam

這裡也有講

http://www.smh.com.au/money/inve ... 20120605-1zsnp.html

caference

虽然感谢楼主分享的信息，但是以我个人看法，Financial Planner收取的服务费相对于你能收到的回报是很高的，因此有很多人认为Financial Planner是在欺骗普通不懂投资方法的百姓，试问一下，这些Financial Planner有多少是真正自己做过投资而富裕的？如果Financial Planner有资格叫人如何计划自己的Finance，为什么他们自己本身还坐在那里，领一份工资外加Commission？

ialienam

這裡分享一下小弟工作經驗.

1. 有關收費和客人收到的回報比例.
好奇問一下你和FP打交道的經驗, 不知道他們是要收你多少錢?
因為FP收費很大的range, 主要看你情況和需求. 就像車子toyota可以$20k到Ferrari是$500k... 一樣都是車子, 但價錢可以差很多. 而可能你開到一般路上其實都差不多. 都也差不多時間到目的地.

FP也是一樣, 如果你能投資資金不多, 需求也簡單.. 然後跑去問private banking的收費 那你可能就覺得FP非常貴.. 一般private bank可能都要收$10k服務費一年, 但會用他們都可能有$1m起跳的資金, 這樣%也就不多. 而private bank給的服務不止單單投資問題, 他更像你的私人秘書, 你想去看Lady Gaga 他幫你放前座. 晚一點讓你和她照相.

那這樣你的回報是要如何計算?

所以你找FP我建議你多比較, 瞭解自己的需求 然後看看他們的報價是不是符合你的需求.
要不然你只想要開車A點到B點, 什都不要 就只願意花$20k的車子 (和需求), 然後一直跑去Ferrari問價錢, 那當然你也會覺得價錢不符合你想要的回報.
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2. FP自己的富裕.
這裡的富裕... 你是指說我完全不工作, 光靠投資就可以生活.
一般來說 賺10% return一年, 你大概也要$1m也才有$100k income a year. 也不是每個人一出來就有$1m資本.

其實FP不一定都是投資高手, 但主要是知道每個投資風險. When it's too good, what's the catch?
像我知道CFD有很大的回報, 但它風險也相當高.. 我知道我不可能生活靠它. 相對我對客人也是一樣, 你願意接受多少風險?

你明明就要退休, 不願意高風險.. 那自然投資方面就會要安全一點, return也相對會低.

而我們這裡說的Finance也不止"投資", 更要規劃人生計劃, 有家庭 保險上的需求, 要退休 如何更有效的拿錢和centrelink benefit. 以後遺產上的考量.

而我們FP也是人, 每個人都有不同的投資風格. 那我也不可能完全不工作, 就只靠$10k一年然後炒出$100k收入.. 這個風險就很大, 就算我能 也不是我每個客戶都願意接收這樣風險.

我自己本身的投資 相信可能還是比一般民眾好點, 更知道風險的規劃. 也因為這樣我更知道不可能完全靠投資生活.

所以我提供給一般人他們不知道的東西, 不光是"投資“上的回報. 提供的服務和知識給一般不知道的人, 讓他們更好.. (我說更好, 不是叫他們都不工作 天天在家就有一堆錢可以拿)..我這樣賺錢也不過份把? 這樣賺錢也比我完全靠投資來過活 風險低也更實既.

很多醫生抽煙, 但也不表示他們沒資格幫別人看病. Accountant也不是自己一毛稅都不要交.
我要能讓客戶更好, 他們能接受我的服務和費用.. 就算我不是開Ferrari或住豪宅, 也不表示我沒資格不能幫別人規劃finance?

打個比方, 這裡很多人喜歡買房養老或就存現金.. 一年就3, 4% return, 賺個$50k好了, 還要交快$10k的稅.
但FP可能通過pension等restructure一樣來拿$50k一年 但一毛稅都不要交. 一年就算回報一樣, 但幫省$10k的稅.. 我就算收$5000服務費, 你是不是還多賺$5000??

希望可以幫你更瞭解一下我們FP也就和所有其他profession一樣, 並不是神.

wlzs1412

原帖由 caference 于 2012-6-10 19:48 发表
虽然感谢楼主分享的信息，但是以我个人看法，Financial Planner收取的服务费相对于你能收到的回报是很高的，因此有很多人认为Financial Planner是在欺骗普通不懂投资方法的百姓，试问一下，这些Financial Planner有多少是真正 ...

其实呢吧，financial advisor的工作本身不仅仅是帮客人投资而已，一般服务周全的advisor可以做novated lease & loan & investment property，可以做estate planning，当然了也包括insurance，superannuation, investments，retirement, social security and aged care 而且一般都会有accounting department做tax，有investment manager专门做investment, 以及mortgage broker做loan。

所以，很多时候financial advisor应该是提供一条龙服务，而且是从客户的best interest出发，当然了，林子大了什么鸟都有，不过还是见过很多好的advisor，真的为客户着想。

luluau

原帖由 ialienam 于 2012-6-11 14:51 发表
這裡分享一下小弟工作經驗.


打個比方, 這裡很多人喜歡買房養老或就存現金.. 一年就3, 4% return, 賺個$50k好了, 還要交快$10k的稅.
但FP可能通過pension等restructure一樣來拿$50k一年 但一毛稅都不要交. 一年就算回報一樣, 但幫省$10k的稅.. 我就算收$5000服務費, 你是不是還多賺$5000??

希望可以幫你更瞭解一下我們FP也就和所有其他profession一樣, 並不是神.

你的楼上的质疑是：“Financial Planner收取的服务费相对于你能收到的回报是很高的”.  而你的结案陈词恰恰是 暴露了你这个行当中人的“贪婪”。 一点点税务知识，就要拿走客户回报的50%， 你这让税务会计情何以堪， 你这样私募基金就像要饭的一样。   难道你冠上了"FP" ， 就可以冠冕堂皇的狮子大开口了？  

我不得不同意你楼上的观点： "FP" 基本跟骗子差不多， 收费巨高，其实给客户带来些微的收益。 而客户这些收益，跟付给"FP" 的费用，是不成比例的。

ialienam

我想你誤會了, 這裡我也沒說到FP的收費就是$5000. 也沒有說到一定是拿走50%回報.
而就算$5000好了, 也要看客人的投資金額. 而一般FP也不是只做tax planning 幫你拿個$10k稅回來, 還including investment, estate planning. 每一個人要的package不一樣.

你說拿accountant來比..
好..那一般accountant這個情況下應該是會幫你開SMSF.
你知道現在market rate是多少嗎? audit大概就$350 - $550, tax return大概一千多也跑不掉. 外國人收$2000+大有人在. 你再和他諮詢 可能又要算hourly rate.

但Accountant一般不會給investment advice, 也可能不會幫你做re contribution strategy (estate planning), 也可能不會幫你算centrelink benefit, 還陪你一起去centrelink for application. 幫你處理admin問題.. 這些東西accountant就算會做也不可能是免費.

以我自己來說和知道的行情, 會收到$5000 (不算private bank), 這算是很full on的service, 一般會要這樣的package人可能投資金額都是$500k以上, 算滿personalised service.
也就上面朋友說的, insurance, estate planning and investment都包了.

呵呵...那你覺得要多少才合理? 你覺得我們要收多少才能是合正比?

老實說, 這是個自由市場, 你也可以付$10k的稅, 也可以自己是research 然後都DIY.

所以我也才說FP要多比較.. 如果有人可以做到一樣的東西或更好, 然後更便宜.. 我是客人也會去做..
那我要是FP可能也會降價, 要不然最後out of business.

那你說我是"貪婪", 我當然是囉...
誰不想多賺錢.. 我從不否認我賣我的知識和服務就是為了賺錢... 如果你今天工作賺$100k, 然後另外一家出$150k請你過去, 做一樣的事.. 你不會去嗎??
Meriton今天apt能賣$500k, 他為何要賣$400k?

我相信這是個自由市場, 如果我開的價錢, 我覺得這是合理 也能justify帶給客人的好處.. 我就會開.. 如果有人覺得不合理, 一定會讓我知道. 那就回到我的知識和服務, 客人覺得ok, 就會留下..不ok, FP也沒有clause不准人家走.. 我可能可以降價, 加多服務...or whatever..

今天我幫你省$10k tax, 外加其他給你的服務.. 我真要收$5000 我有我的理由.. 你覺得不合理, 那就來談. 談不攏, 你就不要用. 而我作為生意人, 也會應market來改變.