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本帖最后由 FPC-S 于 2021-7-2 21:57 编辑
在之前养老金的帖子里给自己挖了个坑，说有时间说说保险，今天有空，就单列出来聊聊吧。
澳洲的人寿保险挺奇葩的，在中美都广泛存在储蓄型保险的情况下，澳洲的监管机构对消费者的保护欲望爆棚，2006年前后，在澳洲全面禁止了储蓄型人寿保险的销售，理由是保险产品不能混杂投资属性。金融危机之后，就更进一步得把人寿保险的销售划入了理财的范畴，简单来说就是需要Statement of Advice (SOA) 才能买保险，很是莫名其妙。也就是这波操作，直接造成了澳洲的人寿保险公司不再有销售人员，而原来的销售人员全部摇身一变，变成了financial adviser，而随着2021 FASEA考试截止日期的临近，这批被迫转行的销售人员大部分扛不住压力选择退休或者再次转行。
这样一来，澳洲的人寿保险就变成了和车险，房险，第三方责任险类似的消费型保险，可是对比general insurance的灵活性，人寿保险可不是你想断就断，然后断了还能再以差不多的价格买回来的。这种定位让澳洲的人寿保险极其尴尬。你说我们在国内买保险，没出事还有个安慰奖（虽然羊毛出在羊身上吧)，但最起码大家在心理上接受了这种模式。到了澳洲，买人寿保险成为一件只赔不赚的事情，你说你买了保险，要是理赔吧，说明你肯定出事了，无论是生病还是意外，反正你拿了赔偿也不会太高兴，要是不理赔吧，这保险一保几十年，年年的保费只出不进，投保人也只能是花钱买平安，安心一点而已。
总而言之，澳洲自己把自己的人寿保险业搞成了现在这个样子，去年全行业保费收入下降14%，现在的保险公司还能活几年可真的不好说。
说完整体情况，我们来说说保险的种类。
澳洲的人寿保险简单来说分为人寿(life)，伤残(TPD)，重大疾病(Trauma)和收入保险(Income Protection)4大类，在这里就不讨论business insurance了。
人寿，很简单，就是人没了就赔，不考虑原因。当然，自杀还是有限制的，不过也就13个月。有些早期的人寿单子其实保的是意外，这种就要注意了，各家保险公司的定义不同，理赔起来有可能会比较困难。比如，有些意外人寿险的定义是物理撞击造成的死亡，那么，车祸直接去世可以赔，要是进了医院再去世就赔不了。反正大家看清楚吧。保额方面，澳洲的人寿保险的上限是和你的收入挂钩的，这是隐性的限制，一般人碰不到上限，但是你要是没收入，又想保个几百万的人寿几乎是不太可能。
伤残，这个是华人群体最容易忽视的险种，毕竟没有人会想象到自己会出现意外。论伤害，其实伤残可比人寿残酷得多，毕竟人死了钱留下和人活着钱没了是两个概念。而且，康复，医疗和需要照顾使得伤残对于家庭的经济压力非常大。伤残的定义分为ADL, any occupation和own occupation，ADL是最苛刻的理赔定义，基本代表着你的伤残严重到失去自理能力，any occupation是说你的情况无法从事任何职业，own occupation是说你的情况无法从事你的正常职业。own occupation对于很多特定职业是很重要的，比如医生。
重大疾病，trauma, critical illness和crisis recovery都是它，简单来说就是你确诊了它定义中的病就会得到赔偿。澳洲的医疗保障还可以，有medicare和私人医保的情况下，重大疾病更多的是锦上添花，而不是雪中送炭。
收入保险，income protection，这玩意也只能说对某些职业比较有用吧。它的定义是说投保人因病无法工作时进行赔付。这种产品对于本地人是比较有吸引力的，对于喜欢储蓄的华人来说，买收入保险还不如多存点钱。当然，某些职业除外。
人寿保险，都会有投保人和保单所有人之分，这里就牵扯到了养老金里的保险。因为保险的赔付是赔付给保单所有人的（不考虑人寿中指定受益人的情况), 如果保单所有人是养老金，那么理赔大部分时候就会赔付给养老金。所以，一个人在澳洲，常见的保单持有方式大概有以下两种：
投保人作为保单所有人持有自己的保单
养老金作为保单所有人持有投保人的保单
之前在养老金帖子中对于养老金中的保险有争论，我这里就详细说下区别。
首先，养老金自带的保险叫做group policy，就是它的保险定义不是针对某一个人制定的，而是针对一群人。一般这种group policy都会有保险公司来承保，而不是养老金来承保。具体你的养老金用的哪家保险公司，你可以在养老金的产品说明中（PDS)找到。
养老金的默认保险，相较于我们个人投保买的retail insurance来说，虽然有劣势，但是正是因为这种默认的存在，大大增加了整个社会的投保比例。人寿保险，本来就是一种社会保障，是全部投保人集资来保障出意外的群体，所以，社会投保比例的高低对于政府和保险公司来说很重要，不过对于我们个人，就未必了。
同时，个人如果对养老金提供的group policy不满意，是可以直接购买你选择的保险，然后指定你的养老金来持有保单的。在养老金中，你可以购买以下险种
人寿
伤残（不能是own occupation)
收入保险
也就是说，重大疾病和own occupation的伤残是无法在养老金中购买的。
养老金购买人寿保险的好处简单来说有3：
1. 如果是默认保险，不用underwriting。
2. 保费可以有15%的折扣，因为在养老金里，保费是deductible的。
3. 节省现金流，因为保费是养老金付的，个人就不用担心每年付保费的事情了。
聊完好处我们再来说说问题：
人寿
养老金里的人寿在平时享受了税务优惠，那么在理赔的时候就要受到税务的限制。具体的计算比较复杂，我也就不在这说这些过于细节的东西，大家只需要注意一种情况，就是当你的受益人或者遗产继承人不是tax dependent，比如成年子女的时候，你就比较亏了。因为你只是保费省了15%，可你亏的很有可能是保额的15%，甚至还要多。由于你不可能在投保时预计到最后的继承人是谁，所以，在资金充足的情况下，在养老金里买人寿需要三思而后行。
再一个就是super里的默认人寿有些只保到65岁，所以大家要看清楚自己买了什么，因为retail insurance里的人寿是可以保到99/100的。当然了，需不需要是另外一个问题。
伤残
养老金里默认的any occupation TPD难理赔是被APRA点过名的，不过我觉得更需要注意的是当你需要购买own occupation TPD的时候，有一种东西叫做super linked或者flexi linked TPD， 就是把你的any occupation TPD放super里面，然后外面link一部分own occupation定义的TPD。这种东西最大的问题是理赔的时候是先test any occupation的定义再test own occupation, 有可能会造成钱锁在养老金里出不来。而且，TPD的赔付从super里往外拿的时候是有可能要交税的。里面情况很多，大家自己读下下面的链接。
https://community.ato.gov.au/t5/ ... -Payout/td-p/106659
收入保险
这玩意坑也很多，我都有点懒得说它，有需求的朋友自己问吧，而且由于在这个险种上全行业亏损，这两年年年变，以后还不知道是个什么东西呢。
最后我们来说一下保费结构和投保方式
人寿保险的保费，有stepped和level两种模式，stepped的保费起点低，年年涨，level的保费起点高，也是年年涨，但是涨幅比stepped 小得多。这里面的取舍取决于你投保时的年龄和想要保多久，具体情况有很多，无法一概而论，不过如果你考虑长期投保，尤其是超过10年的时候，建议各位朋友不要盯着眼前的保费，要看总额，不然时间一长，保费涨到你不可接受的价位你就很难再继续了。
至于投保方式，养老金是默认的，也可以申请，网上可以买，也可以找financial adviser给你出SOA再买，或者是你直接找保险公司然后保险公司给你推荐adviser去出SOA再买。总之很烦，买个破保险还需要SOA。至于网上买的和通过adviser买的有什么区别，各位看官自己去比较下吧。
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发表于 2021-7-2 22:50
