请大家帮忙我财务扫盲

4free

1.如果我贷款金额是100万，有一天我的offset里有60万了，我每月本息还X，如果offset里面有80万，是不是我还是每月还X，只不过X里本和息的比例不同而已？
2.那如果offset里面有100万了，每个月还要还款吗？
3.如果offset里面超过100万了，会发生什么？
谢谢

BlueMountainAu

1. **贷款金额是100万，offset里有60万，月供X：**  
   是的，你每月仍然还X，但由于offset账户里的60万可以减少贷款本金的计算，利息部分会减少，而本金部分会相应增加。具体来说，利息是按照贷款本金减去offset账户金额后的余额计算的，即（100万 - 60万 = 40万）的余额计算。

2. **offset账户里有100万：**  
   如果offset账户里的金额等于贷款金额（100万），则从理论上讲，你的贷款本金是0。因此，你在这个时期实际上没有需要支付的利息，但你仍然需要继续进行每月的还款，全部用于还本金。

3. **offset账户超过100万：**  
   如果offset账户里的金额超过了贷款金额（比如110万），则从银行的角度看，贷款本金已经完全被抵消，因此不再产生利息。但通常情况下，银行不会支付offset账户余额超出贷款部分的利息，所以这部分超出金额通常不会有额外的收益。你仍然需要继续每月还款，全部用于偿还本金，直到贷款完全结清。

总的来说，offset账户里的金额越高，你实际支付的利息越少，最终可以更快地还清贷款。

Kangar00

BlueMountainAu 发表于 2024-7-9 05:53
1. **贷款金额是100万，offset里有60万，月供X：**  
   是的，你每月仍然还X，但由于offset账户里的60万可 ...

如果贷款100w，我把60W直接pay off 贷款。每个月的还款额度会变吗，还有贷款总时长会变吗？

谢谢

findcaiyzh

取决于你是pi还是io.
pi 还款额计算不包括offset,所以即使offset已经满了，也还是要每月还款的，只不过还的都是本金。

你有账户的下看下就很清楚了，贷款账户里每月有进项，是每月还款。还有个出项是利息

大头爸爸

Kangar00 发表于 2024-7-9 07:49
如果贷款100w，我把60W直接pay off 贷款。每个月的还款额度会变吗，还有贷款总时长会变吗？

谢谢 ...

你把钱还进贷款账户，让银行把Loan Limit降到40万，也就是你那个60万不准备再拿出来了，那你的Repayment肯定会降的，但是实际上这么做的人不多

116805286

1.如果你是P&I的话，差不多。但是不是这样计算的。每月的还款数字是个固定值，和你offset里面有多少钱没关系。另外，offset账户里的钱会每个月产生利息，这个利息的利率和你贷款账户欠款的利率一致。举例子：如果你贷款100w，那么每个月利息要付5000，而你offset里面的100w现金又产生了5000的利息。但是每个月固定还款额度是不会变，该还7000就是7000，但是这7000就相当于是2000本金+5000利息。一个月以后你实际贷款账户会看到欠款是99.8w，你的offset里现金也会变为99.8w。

2.也就是说，当你offset满了以后，你的贷款账户和offset账户每个月都会同时降低相同数值。

3.超过部分对贷款没有任何影响，一般也没有利息，所以不会有人让offset超过贷款总数。

Kangar00

大头爸爸 发表于 2024-7-9 13:12
你把钱还进贷款账户，让银行把Loan Limit降到40万，也就是你那个60万不准备再拿出来了，那你的Repayment ...

假设这种情况，repayment会降低，但是loan的时长还是不变是吧

tvc889

Kangar00 发表于 2024-7-9 20:11
假设这种情况，repayment会降低，但是loan的时长还是不变是吧

这个你和银行可以谈。时长可以不变，也可以变，你和银行谈好就可以。

tvc889

116805286 发表于 2024-7-9 13:43
1.如果你是P&I的话，差不多。但是不是这样计算的。每月的还款数字是个固定值，和你offset里面有多少钱没关 ...

关于第一点，你的理解可能有点问题。你付的7000都还本金了，所以贷款余额应该是99万3千。如果这7000是从offset账户里出的话，那offset里的钱减少7000。对冲账户是不产生利息的，因为它不是存款账户。

4free

BlueMountainAu 发表于 2024-7-9 05:53
1. **贷款金额是100万，offset里有60万，月供X：**  
   是的，你每月仍然还X，但由于offset账户里的60万可 ...

谢谢专业的解答，让我想想，再补充些问题。

大头爸爸

Kangar00 发表于 2024-7-9 20:11
假设这种情况，repayment会降低，但是loan的时长还是不变是吧

Loan Term是不变的，但是浮动利率你可以自己调节每个月多还多少来提前还完贷款的

116805286

tvc889 发表于 2024-7-9 22:08
关于第一点，你的理解可能有点问题。你付的7000都还本金了，所以贷款余额应该是99万3千。如果这7000是从o ...

怎么可能7000都还本金？按你的算法，如果offset里面0元，和offset里面满钱还款年限不一样了？

红泥小火炉

这三种情况我都遇到过

1.“只不过X里本和息的比例不同而已？” －－－是的
2.“那如果offset里面有100万了，每个月还要还款吗？”－－－还，钱从offset转到loan account而已。这就叫fully offset
3.“如果offset里面超过100万了，会发生什么？”－－－跟问题2的结果一样

tvc889

116805286 发表于 2024-7-10 10:47
怎么可能7000都还本金？按你的算法，如果offset里面0元，和offset里面满钱还款年限不一样了？ ...

另外一个哥们说得是对的。你贷款100万，对冲账户里有100万，你需要支付的利息是（100万贷款-100万对冲）X利率%=0元。所以你付的钱7000全是还本金了。如果你对冲里是0元，你需要支付的利息是（100万贷款-0对冲）X利率%=正常利息，这时你的7000块还利息和本金，但是因为利息不是0元，所以你还的本金就少了。当你对冲里账户里没钱时，你每次都还7000块，但是你每次还的本金和利息的比例都不一样。当你对冲里有100万，你就不用还利息，因为没有利息产生，所以还的都是本金。