关于人寿，医疗，重疾，意外以及责任 保险我的认知分享

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本人由于近些年不幸和医院还有保险公司打的交道比较多后（车祸第三方CTP/greenslip，房子天花板掉下来母亲砸伤），家人的各种疾病，加上有了孩子后，最近花了几天时间把人寿，医疗，重疾，意外以及责任险，研究了下。在此分享下我的结果，大家互相探讨，本人不卖保险，人寿/重疾也没买成由于体重超标需要减肥后才能购买。

  医疗险

  首先完全感谢澳洲的medicare系统，而不是私人医疗保险。因为澳洲的私人医疗保险的价格完全是建立在medicare基础上才有的。如果没有medicare，澳洲私人医疗险是亚太地区（欧美不了解不发表意见）发达国家最差的保险没有之一。

   1.门诊GP。你见一次gp的费用和specialist的费用以及你作为非住院人员的影像验血费用是和私人医疗保险一毛钱关系没有，全部都是medicare给你报销。medicare会给GP定个价格 $38（如果不对请校正）一次15分钟，如果你见的GP接受那就是bulk bill 也就是medicare直接付了，你一分钱不用掏钱。但是如果你的Gp超过了，比如有些GP定价为$90一次，那么你需要付$90-$38(medicare付款）=$52 out of pocket 费用。 那么这$52完全就损失了吗？ 其实并没有。这$52刀会纳入你的medical safety net 里面。低收入人群的medical safety net是$690(如果不对请校正）,正常收入人群$2200（如果不对请校正）。Gp个人觉得最大的作用就是帮你转专家门诊，做b超，Ct，x光，验血这些基础检查（gp开的这些检查可以bulk bill），写假条，开疫苗单子，开处方药以及填写表格。如果你要做MRI核磁共振并且你已经到了medical safety net 千万记住不要让gp开单子做，一定要让专家给你开，因为Gp开的MRI 是收费的，专家开的是可以bulk bill的。

  2.专家门诊。GP解决不了的问题，会给你介绍到专家那里。专家这里就分为公立医院和私立诊所了。GP一般会问你有没有私人保险，然后来考虑把你介绍给公立还是私立，不是一定要求你只能去公立即使你没有私人保险，并且私人保险并不报销门诊费用所以去不去见私立医生和你的私保一毛钱关系都没有。同理并不是一定只能去见私立医生如果你有私人保险，你同样也可以去看公立。 GP问你有没有私保是因为害怕你见私人医生有手术需求而手术如果你走私人医院是只能私保报销的，medicare不怎么管的。我个人认为见私立医生门诊比较好，理由是虽然私立医生基本没有bulk bill的但是medicare给你报销$75左右，也就是如果你见的私立医生收费$300,你需要付$300-$75=$225.这$225统计到你的medical safety net 里面。由于私立医生基本1周内就能看到你，你比公立的最少快了1个月。虽然公立是全免费，但是时间有时候就是生命，并且时间能让你痛苦减少很多。即使你没有私人保险但是私立医生判定你有紧急手术需求会立刻给你转到公立系统，这个时候专家写的诊断是比Gp大了很多。简单来说如果你走公立系统你会有两个漫长等待期，一个等待公立专家见你（最少1个月除非危及生命），一个等到专家给你安排手术（大部分非紧急要6个月以上）。而你见私立医生无私保只有一个漫长等待期就是，专家给你转到公立系统安排手术（6个月以上非紧急同时取决于专家如何给你写的。 如果你有私保那么就没有漫长等待期，3周内安排手术。


3.手术。当专家觉得你需要手术的时候，私人保险才会起到作用。第一你可以自己选择专家和医院，第二快速手术。这里面需要注意的是。要确定你的手术医生是不是你的私保合作医生以及医院是不是合作医院，如果不是，对不起你的私保基本没啥用。如果是，一定要和医生确认是否接受保险公司的gap cover协议，如果不接受。对不起，你需要掏手术费也就是手术医生收的钱减去medicare的定价等于你需要自掏腰包的钱。大部分手术还需要麻醉师，同样要问你的麻醉师是否可以接受gap cover，否则同理就是 麻醉师收的钱减去medicare的定价等于你需要自掏腰包的钱。也就是三种情况

          私人保险+手术医生同意gap cover+麻醉师同意gap cover+合作医院=你出出险费后一分钱不用掏了  大部人分会遇到

           私人保险+手术医生不同意+麻醉师不同意+合作医院=你出出险费+差价 大部分人会遇到

            私人保险+手术医生不同意+麻醉师不同意+不是合作医院=你出出险费以及所有差价。这个例子过于极端

如果你走公立系统就是一分钱不用花但是漫长的等待期太折磨人了。


4.medical safety net。这个是一旦你到达了，你一切门诊费用只需要付20%。这个是无比的实在，比如你见的专家收取$300，到达之前，你需要付款的$300-$75(medicare)=$225,到达后是$300-$240(medicare)=$60. 在此如果你觉得到达medical safety net 需要自费$2200 太高了。亲们，你们需要知道国内的不管是百万医疗，中端医疗还是高端医疗都是不包含门诊并且出险费是5000-2万人民币。当然国内你走普通专家门诊还需要从黄牛买票，要不就排队一天看病5分钟或者你去看特需还有国际部900人民币一次。如果$2200 还贵，在亚太地区不知大谁家的无论商业保险或政府保险比这个便宜了。

5.澳洲看病真的慢吗？个人觉得完全可以接受，在掌握了流程后。预约Gp-见到gp开单子同时立刻预约下一次见面时间以及当天给影像验血部门打电话预约-gp拿结果并且如果严重同天转诊到专家通天打电话给专家前台预约时间-专家进一步检查核磁/心脏彩超或者其他检查取决于你的病情-专家拿结果如果手术安排私立医院或转入公立系统。


6.澳洲医疗险的优势完全建立在澳洲强大的medicare基础上，如果没有medicare，澳洲医疗险可以说是最烂的没有之一了，但是因为澳洲的medicare系统反而使医疗险成为性价比很高的保险对比其他国家地区。1.大陆，香港，新加坡的医疗险及其严格，甚至超过了人寿和重疾，澳洲医疗险不管你身体健康只看等待期12个月，只有满12个月就保（这是因为medicare）2.保险费用很低，大陆，香港，新加坡同等情况下，最少需要人民币7000一年一个人（不保既往症状）。3.澳洲医疗险没有套路很清楚。毕竟政府给补贴，大部分还是用medicare的多。4.extra个人觉得一点用没有，因为有上限。5.澳洲医疗险缺点就是全部报销必须建立在医生同意接受你的保险协议gap cover否则只报销住院费。这点简直烂到极致。别的国家地区只要住院，一切费用商业保险都给报销.只要不到达你的保额上限，比如100万，500万甚至3000万。


          表达下我的态度。医疗保险值得购买但是个人强烈觉得不要买extra，只需要hospital cover就可以了而且最好买包含心脏的，基础版本很一般。并且医疗住院险是唯一清清楚楚明明白白的保险，没有任何套路，而且你和保险公司的目的都是一致的，就是不得病，最好永远不要用到。

我不建议买extra的主要原因是这样，extra就相当于你花钱买了本打折卷，其中大部分打折卷你甚至还用不到。你简单算下你把你的extra的年费总额减去你实际用到的，实际上你是亏的。也就是你不买extra，把买extra的钱省下来自己去看牙齿，配眼镜做physio按摩是更合适的


        移民澳洲最大的福利其实就是medicare，如果你买商险在国内最少也要1万5人民币一年才能享受到同样的待遇，并且是建立在身体健康并且年龄30左右给你投保的情况下，很多时候当你有了糖尿病/高血压/体重超胖 这个时候任何商业医疗险都不会容许你投保，所以尽量把父母办移民，不是为了别的而是medicare，


之后讨论责任险

Fyx83228

感谢楼主分享，很详细！

maatthew

满详细的

如果还可以分享一下Super里边买的income protection和permanent disability就更好了

f221644

责任险（防破产保险）

    这里我把green slip/CTP，public liability ,personal liability还有work cover 叫做责任险。所谓责任险就是因为你的错误导致对方受到损失，赔偿对方的。澳洲的责任险保额和投保费对比起来夸张的性价比高（你要知道大陆的汽车强险最高只赔10万人民币，如果法院判了100万等于你要自费90万赔偿对方），这点在亚太地区我觉得只有新西兰可以匹敌。我戏称为防破产保险是因为，澳洲的律师费太贵了，如果没有保险，对方找了no win no pay的律师，而你却没有，那么不管你最后官司输赢，律师费绝对是个很大的数字何况澳洲夸张的赔偿金如果你输了，一瓣家庭基本就破产了

   CTP/Green slip：也就是第三方强制险。赔人不赔车，只负责赔偿因为交通事故，人们受伤导致的损失，而你的汽车全险是赔偿双方的汽车损失。我强烈建议，如果出车祸后感觉到不适应，千万不要硬撑不在意，立刻马上去见GP留证据，然后拍片子。因为很多疾病是当时不显现，等问题出来了，也许是几周甚至几个月之后了，那个时候再找对方保险公司就太晚了。第二点 找no win no pay律师，如果律师愿意接你的案子并且同意不成功不收钱，那就不要犹豫立刻委托律师。我后面会讲到律师的作用。由于各个州修正了新的汽车强险法规导致赔偿金额下降了很多，很多律师不愿意接轻伤了。但是好处是很多地方的强险也赔肇事方了。


  Public  liability:这个简单的例子就是你出租的房子天花板掉下来把房客砸伤了，这个就需要你landlord insurance其中的public liability 来进行赔偿了，千万不要觉得房东保险没有用，房东保最大的用处不是保房租，或者房客损坏之类的，而是你房子自身问题导致房客受伤，一旦发生并且没买保险那后果不堪设想，很大可能房子是赔给了自己律师费+对方律师费了+对方赔偿。甚至你只能破产。  商业商铺同样也要买，但万幸大部分情况都是强制购买的。



   work cover 工伤：保你工作中受伤，小到职业病，大到事故。如果真因为工作原因造成受伤，也是需要立刻看医生留证据。


   personal liability  :最简单例子你的自住房，别人来你家吃饭，滑倒了，或者摔倒了或者其他原因造成对方损失了，人家要告你，这个时候就是这个保险的用处了。


保险理赔：一定要记住在没有保险公司的同意下千万不要给人任何承诺自己的错误照成对方的损失，错误本身不是你来决定而是保险公司或法官。一旦你自己承认了，保险公司不承认，有可能拒保，最佳处理方式，告诉对方联系自己的保险公司处理。然后自己不要跟对方再有任何联系除非是保险公司要求的。


受害方律师的作用：保险公司会尽可能的抓你每次和你通话以及书面文字的漏洞去推卸是己方的问题。这个时候你需要律师来替你交涉来避免你文字上或者通话中的错误。切记，保险公司和你打电话的时候都是由录音的，尽量少说话，少给肯定答案直到律师介入后，把一切交给你的律师去交涉。律师还有一个重要作用是在你治疗方案你和保险公司给的方案相抵触的时候，律师会尊重你的意见来跟医生交涉。并且结案的时候你的律师会请第三方医生来给你做评估，保险公司也会请他们的第三方医生给你做评估，来作为依据进行赔偿谈判。不管你请不请律师，一定记住最好见自己找的专家而不是保险公司推荐的。因为医生的所有医学报告是你以后赔偿金额的重要依据，而专家的意见是大于你的家庭医生的。

   责任险是受害人和保险公司有较大冲突的保险。很简单受害人想要尽可能多的索赔，保险公司当然是想最少的赔偿。并且保险公司的case manager越早结速你的case，会有很高的奖金，所以当你小毛病，不是很大的毛病的时候，基本就是想尽办法在3-6个月内给你close case。再次你千万记住，如果受伤部位没有感觉到完全好，千万不要同意关案子，因为一旦关了，从此和保险公司任何关系责任都没有了，如果是确定是后遗症，一定要让医生写在你的医学报告上，明确说明是因为这次事故导致的后遗症，医生写的每篇report一定要仔细看，如果发现不同意的立刻和医生提出来否则对你很不利。再有一点无论你的case manager在热情也好，怎样也好，记住你和他是有利益冲突的

  

下面谈意外险



  

weeded

这个必须加精置顶啊

f221644

意外险


意外险保费很便宜，但是个人觉得如果你本身不是特别冲动的人，比较小心的人我个人觉得没有必要购买。你的人寿保险+对方责任险完全可以代替了。前提是你在澳洲境内或者其他发达国家出的意外，如果你长期生活在大陆或者其他一些责任险赔偿金额没有那么多的国家地区还是很有必要有意外险的。因为意外险赔偿的轻伤很少甚至根本不赔不像责任险。

意外险一定要外来的（本身疾病引起来的不算）、突发的（中暑这些不算因为可以避免）、非本意(自杀自残）的非疾病客观事件几个条件。

  我们看下你在什么情况下会出意外

    车祸：但是由于汽车都是需要具备第三方强制险也就是CTP/green slip 才可以上路的。如果你是一个开车不违规的人，那么基本上都是对方责任，由于澳洲责任险超高的赔偿金额上限完全足够弥补你的损失了。在这一点上意外险并没有什么意义。如果不幸离世，那么寿险也会给与你赔偿。何况意外险并不保小毛病。轻伤。




   工作时候受伤：只要你在工作时候上班中受的伤害，work cover是完全够用的了。何况意外险并不保小毛病。轻伤。



   飞机失事：基本活不成。那么你的寿险加上你的旅行险赔偿金额再加上本身航空公司的赔偿也是足够了。旅行险不需要单独买，只需要一张好的信用卡自带保险的就可以。何况意外险并不保小毛病。轻伤。



    出门受伤：在商店摔倒之类的或者逛商场之类的 基本public liability 负责 。何况意外险并不保小毛病。轻伤。

   在家受伤：如果你热爱在家修理那么确实你需要一份意外险，因为没有什么保险可覆盖到家里受伤导致的损失




  那么什么时候适合买意外险，我觉得是在大陆这种责任险赔偿金额及其小的国家地区你需要。大陆的汽车强险最高赔偿金额不过10万人民币，也就是你在大陆车祸后，如果对方没钱，也就最多给你10万人民币，这个时候你的意外险就用到了。还有就是你本身是个比较冲动大大咧咧，不太小心注意的也是需要的因为很多情况由于个人的大意受伤是和public liability完全无关的。


  个人态度 不太建议买意外险。因为大部分情况责任险可以覆盖。但是如果你热爱干活喜欢在家修理东西那还是很有必要买的。但是在澳洲我更觉得income protection更有必要


   下面谈人寿

  


   

billspace

加精精精

slia498

感觉很多干货啊。~~谢谢分享

kingburg

顶

JYB19920418

要好好消化，很多没有看懂

pureness

楼主加油，等你的重疾险

f221644

人寿险（蜡烛性保险）

前言

   人寿险顾名思义人死了才赔钱，所以我喜欢叫做蜡烛型保险，燃烧自己，照亮他人。如果你未婚无子女父母已去世（并且一辈子打算单身不要孩子），那么完全不需要考虑购买了，直接考虑重疾险和收入险。我个人认为人寿保险主要作用是传承只有在有子女或打算要孩子情况下再购买

    1.已婚无子女（以后也不打算要孩子），个人觉得如果你对配偶感情非常深，害怕自己去世后她/他无法照料自己，那么还是可以考虑购买。但是一定要清楚人寿险毕竟是你去世后才有的，你自身是完全享受不到的。所以在只是已婚无子女的情况下一定想清楚了。

   2.已婚有子女。这个情况我个人认为寿险是很有必要的。一定要把受益人写成指定受益人，不要归入遗嘱，如果归入遗嘱，那么避债属性完全就没有了。比如你做生意或者其他事情失败了，你死亡后债权人是要把你遗产抵债后剩下的才能分给受益人，但是人寿险在你指定受益人的情况下，债权人是无法分割受益人的钱的，

                 A欠B（机构或个人） 200万刀，A死亡后有150万遗产，B作为债权人可以把150万拿走，遗产继承人没有继承任何东西。
‘

                  A欠B（机构或个人） 200万刀，A死亡有150万资产，只有一份150万刀的人寿保险且指定受益人是C，那么B只能拿到150万资产，无法从人寿保险的指定受益人哪里分到任何东西，受益人C完美继承了150万刀人寿保险的理赔。


  3.离婚有子女。也是建议需要人寿保险


4.无结婚无子女但父母健在：这种情况你要考虑父母有无资金能力养老，如果足够养老了那么也不需要人寿保险。如果害怕他们的资金不够养老，那么还是值得买保险。但是个人觉得人寿保险主要还是传承给下一代的保障。



那么下面说说你再考虑购买人寿险前的自身准备。


  心理上

自身心理上毫无疑问，由于人寿险的属性，在你计划购买的时候无疑有种给自己安排后世的感觉，这点就跟我们很多华人不乐意写遗嘱一样，内心就感觉到抗拒。

人死了，受益人才能拿到钱的属性有时候会导致自身一些疾病晚期的时候尤其需要别人长时间照顾的情境下，对自身照成严重的后果。毕竟久病床前无孝子。所以在可死可不死的时候，这点大家需要考虑到。毕竟如果你希望一个人是好人,那你最好就别用做坏事的机会去引诱他.要知道好人也会做坏事的


身体健康

无论你在哪里（香港，大陆，澳大利亚，新加坡，美国）购买人寿/重疾，一旦打算购买，在购买前最好不要有任何书面上的不健康记录也就是医疗记录，在购买后3个月后在去做各种检查。当然如果很严重的还是要即时看医生，因为在投保前一旦有了记录必须要告诉保险公司这些，白纸黑字是躲不过去的这样也许会增加你投保难度以及费用。投保3个月后就无所谓了。



更正下

在同时两个主治医生（专家）/一个主治医生（专家）确诊你活不过12个月/24个月的（有些保险是24个月）也是给予你理赔的，但是除非奇迹发生基本也是死定了。所以你自身还是享受不到的。还有的人寿保险是人失踪了7年以上也是给予赔偿


晚点详细说自身了解到的澳洲人寿保险，养老金和单独购买的区别。
                  

yvonnechan

f221644 发表于 2020-5-29 14:46
人寿险（蜡烛性保险）

前言

并不一定人死了才赔，如果生病了医生诊断活不过一年也能赔的

creamcrackers

谢谢分享

f221644

yvonnechan 发表于 2020-5-29 15:01
并不一定人死了才赔，如果生病了医生诊断活不过一年也能赔的

对，两个主治医生判定活不过一年。我修改下，但是想说的其实就是自身是完全无法享受到的

xiejiannan

如果你要做MRI核磁共振并且你已经到了medical safety net 千万记住不要让gp开单子做，一定要让专家给你开，因为Gp开的MRI 是收费的，专家开的是可以bulk bill的。

这个说反了吧？我问过i-med
人家告诉我gp开的就免费，specialist开的自费

fjfzly

谢谢分享

Henry2015au

太牛了，谢谢分享

f221644

xiejiannan 发表于 2020-5-29 20:01
如果你要做MRI核磁共振并且你已经到了medical safety net 千万记住不要让gp开单子做，一定要让专家给你开， ...

是这样GP开的MRI 全部要收费（就算有HCC之类的卡），specialist 开的并且特别帮你写了 bulk bill或者你有HCC卡之类的就是全部免费。这个我特别确定，因为全家累计做了10次MRI了

doubleseven

多谢楼主分享。很涨知识。

老沈在澳洲

阿德莱德的流氓

楼主威武。。。但是买那么多保险，感觉这个人生都为保险公司打工了。

f221644

   澳洲人寿保险

   人寿保险有两种在国际上，一种叫做消费性人寿险或者定期人寿险，另外一种叫做终身人寿险/储蓄人寿险。澳洲只有消费性人寿险。

  这篇主要讲解的是我了解到的澳洲的人寿险（后面我会讲下新加坡，美国，香港的人寿险），如果有错误请指出，大家互相探讨，毕竟本人不是financial planner只是了解的比较多而已。


   消费性人寿险/定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

            举例

          1. A为自己买了份定期人寿，保额100万澳币，保到65岁。每年保费$800刀 指定B为受益人。 A在65岁以前死了，保险公司会把前打到B账户上，合同终止。

          2.A为自己买了份定期人寿，保额100万澳币，保到65岁。每年保费$800刀 指定B为受益人。A在66岁死了，由于超过了65岁，合同已经结束，B是拿不到任何钱的。

以下是之前我在考虑在澳洲购买人寿险所问的问题以及找到的答案。

      人寿可以买多久？

        在澳洲只要你支付保费，大部分人寿可以保护到99岁。大多数的养老金，或者相对便宜的的，只保护到75岁。但是一定要问清楚到底包含不包含自然死亡，澳洲有些保险公司理赔非常苛刻尤其养老金里面的是不包含自然死亡的。还有人如果失踪了是如何定义，失踪几年可以理赔。

   消费型保险算做资产吗？


      由于消费性保险属于消费所以并不算做资产不会纳入到CRS体系里面，终身人寿/储蓄型人寿是算作资产会记录CRS里面。


   如果我想买大额保险澳洲有吗？

  我目前在澳洲找到最大额度的是250万刀。如果有大额需求应考虑新加坡/香港/美国。新加坡我了解到最高是2亿新币


  保费要多少钱？

  保费构成： 1.你的年龄 越小越便宜


                     2.你的身体状况。如果有2个以上的病症基本就不用考虑在澳洲购买了，因为澳洲对既往症很严格，基本就不能投保受理了。还有体重一定要健康，太胖太瘦都不行，这也是我之前说的为何尽量在购买保险前如果不是很严重的尽量不要检查，因为一旦留下来医疗记录就不能更改了


                     3.吸烟不吸烟。

                    4.你的工作性质危险不危险。

                   5保额是多少


我可否用养老金的钱买非养老金公司的人寿保险？

可以，具体操作请问自己的financial planner。因为最后决定在别的国家买，所以没有详细了解。


保不保战争/瘟疫/恐怖袭击？

战争瘟疫在我目前看到的都是包含。恐怖袭击不知道。但是个人觉得遇到战争情况比较少，恐怖袭击和暴动机会比较大，最好买包括恐怖袭击和暴乱的

保不保自然死亡？

大部分都是包括的但是有些保险公司不保。

保费会每年变贵吗？

一种是每年保费增加，一种你可以锁定保费到65/75.一般来讲虽然保险可以保到99但是65岁以后的保费会夸张的大已经没有性价比了。


保险公司会要求体检吗？有限告知还是无限告知？


澳洲是无限告知的，有时候保险公司觉得你风险较大会要求你体检。

澳洲有没有保到死一定会赔偿的？

最高99岁，但是由于保费在65岁以后变得很贵已经不值得购买了，如果一定要买请考虑美国，新加坡，香港的保险。


养老金里的保险我要注意什么？

1.信息极度不透明。很多人有时候都不知道自己已经投保了（有些养老金公司默认给你上保险）。也不知道什么能赔什么不可以赔。很多人以为自己有了保险到了理赔的时候根本理赔不了，钱白花了


2.重复投保。有些人有多个养老金账号而且里面自动给买保险了导致重复投保，浪费了钱


3.健康告知。养老金保险默认你是健康状态，理赔的时候导致保险公司会以没有告知当时实际健康状态而拒保。吸烟不吸烟也是默认的

4.理赔时间：养老金保险没有规定一定在多少天之内付理赔款，很多时候能拖好几个月。


5.理赔条款的巨大不同：细则上怎么让你难获得赔付，就怎么写。


financial planner

个人觉得买保险还是要找一个靠谱的financial planner，但是我由于遇到的很多financial planner都不太靠谱甚至把pds直接转给我，让我自己读的这种事情，所以最后决定不再澳洲境内购买了。一定要找到一个协助处理很多理赔的financial planner 和了解各个保险公司细则的。


下面说香港/美国/新加坡人寿



















            


   

f221644

阿德莱德的流氓 发表于 2020-5-29 22:39
楼主威武。。。但是买那么多保险，感觉这个人生都为保险公司打工了。

其实澳洲你只需要买医疗险和责任险就好了，并没有多少钱。如果有孩子那么就再买个人寿和收入险。如果在国外购买保险甚至你连人寿都不用买了。因为重疾包含了人寿属性

CAVOK

刚看了个帖子才说胃镜要等2年半。
现金第二周就去看。

f221644

CAVOK 发表于 2020-5-29 23:28
刚看了个帖子才说胃镜要等2年半。
现金第二周就去看。

所以医疗险还是要买

CAVOK

f221644 发表于 2020-5-29 23:30
所以医疗险还是要买

而且能力允许的范围。尽量多买。永远不要相信免费的东西。

CBinsure

人到中年 上有老下有小是得认真考虑这些

yvonnechan

楼主很认真，赞一个

关于养老金里的保险，想多说两句
1. 保费便宜，团体保险通常要竞标，竞争激烈。另外对于保险公司来说赔款外其他费用很低，也不用付financial planner佣金
2. 税务上通常更划算
3. 在一定保额下是不考虑身体状况的（已有的疾病不算），胖或瘦都可以保，也不要求身体检查。这不是默认你健康，而是方便又省钱（连结1里说的费用）。另外不能默认你抽烟
4. 死亡险的理赔率是非常非常高的，因为需要建立的事实简单（相比于重疾和收入险），养老金保险的理赔率又高于个人保险，投诉也少

另外没有寿险公司不保自然死亡的，战争不理赔的倒挺常见

f221644

人寿险-国外篇（香港，新加坡和美国）

      由于经历有限只了解了香港，新加坡和美国的保险。如果各位了解其他地方的更好的保险政策请留言告知，大家一起讨论。


  我最后选择考虑国外投保是基于几个原因

1.理赔金是美金-这个是基于我对澳币实在没有信心，还是觉得美金比较保险，这个完全是个人对澳币的心理原因所以大家可以忽略。


2.终身人寿- 这个也就是储蓄型人寿险，虽然很多人说储蓄型人寿险回报率低，性价比低或者其他理由。那么我选择终身人寿的理由很简单，不想让后代为难，不想让家人为难。我个人买保险有一个习惯就是投保人和受益人的利益在任何情况下没有冲突，最好是投保人-受益人-保险公司利益都没有冲突才好（之前医疗险说过了，医疗险是唯一一个你和保险公司完全没有冲突的关于健康方面的险种，毕竟谁也不想得病） 。 我在心理篇讲过由于消费险的性质导致在你得了重大疾病或者及其依赖人的时候，有可能让对方产生心里方面的动摇也就是在可死可不死的情况下的动摇，毕竟久病床前无孝子更不用说别的了。终身险意味着你无论活到多大都会给与理赔，还有保额的分红增长，所以活的越长理赔的越多。所以投保人和受益人利益不冲突。这个也是个人完全心里因素，不过可做参考。

3.保险经纪，不得不说在保险方面，比较专业和态度好的还是新加坡，香港和美国。大陆由于保险业务员很多时候只是想推销产品给你完全不考虑你能不能理赔导致很多时候不能理赔，所以大陆方便完全不考虑还有理赔是人民币。  那么澳洲并没有专业的保险经纪，比较专业的是financial planner，但是financial planner由于涉及的方面太多太广，个人猜测加上保险公司的给的回扣并没有多少，所以导致financial planner有时候也不是非常精于保险，很多时候只是把PDS 内容发给你让你自己解读。当然也许我个人没遇到好的financial planner的原因。新加坡，香港和美国的保险经纪，你会非常省心，你问的问题基本立刻就可以回答你，然后告诉你适不适合投保还有合适不合适投保（超胖这种直接告诉你先减肥，以及有其他疾病直接告诉你不适合投保要不就是保费太贵或者直接不保这方面疾病了）在保险公司核保前，就会心里有底了，这是由于保险回扣够大，一个做得好的保险经纪收入很高。个人咨询了一圈下来基本都很有耐心，所有问题基本24小时内就给予答案。


  国外 消费型人寿-定期人寿  

如果想买定期人寿/消费型人寿，在不考虑非要理赔金是美金的情况下，澳洲足够了，只需要找一个靠谱的financial planner帮你筛选下产品就好了。如果非要美金赔付，那么目前最性价比的就是新加坡了。香港很多是不单独卖消费型人寿的，美国地理原因太远。新加坡地理位置适中，价格便宜，赔偿金可以选美金。



国外终身人寿-储蓄型人寿。

终身人寿属于个人资产，有税务原因的考量，这里如果有会计网友看到这篇文章麻烦分析下，那种更容易避税。

香港/新加坡 -CRS 申报表

无论你去新加坡还是香港投保终身寿险都需要填写CRS申报表，你的保单会录入CRS系统里面，消费型不会录入。 疑问就是终身寿险理赔金在澳洲会不会被征税？对于普通人有什么影响吗？

美国-FATCA

美国暂时不是CRS的参与国，只采用FATCA，但是FATCA只针对美国居民，对于外国人是没有影响的。美国对外国人是没有遗产税。如果不对请纠正。

国外投人寿保险我了解到的

1。第一次投保必须去当地，之后交保费可以直接转账，但是第一次签保单必须去当地，否则保单无效。这点千万不要被骗。


2.新加坡是强制体检，香港是30岁以下大部分免体检，30岁以上基本都需要体检，体检是保险公司安排并且体检费用是保险公司付。新加坡基本都是要体检除非购买消费型人寿，美国由于太远了，没有详细了解。

3.无限告知原则-只要你知道的就算保险公司没有问，你也需要告诉保险公司。这点不同于大陆。

4.2年不可抗辩原则- 大部分都采用了2年不可抗辩原则，但是一定投保时候问清楚你的经纪，这点非常关键重要。引用一个源头18世纪末到19世纪初，英国的寿险市场还普遍实行严格的保证制度，即只要保险公司发现投保人有违反如实告知的行为，即使这个行为对于保险风险没有实质性的影响，保险公司都可以以此为由解拒绝赔付。保险公司也因此声名狼藉，出现了信任危机（参考某些对保险不了解的口号“这也不赔与那也不赔”）。1848年英国伦敦寿险公司在产品中首次应用了不可抗辩条款，一经推出，就受到了投保人的普遍欢迎，极大地改善公司形象，赢得了双方的信任。1930年，美国纽约在保险法例中加以规定，不可抗辩条款通过立法的形式，成为了大多数发达国家寿险合同中的一条固定条款


5.投保人所在地- 大陆理赔的时候甚至会查你的护照出入境记录来判断。香港/新加坡/美国只是看你回答的地方，并不会查你护照出入境记录。


6.理赔时间-这个一定要问清楚你的经纪，不过大部分都是14天之内就可以把理赔金额打给你受益人账户。当然如果你的理赔触发保险公司风控又是另外一个情况


7.什么情况下容易除非理赔风控？-购买保险短时间内要求理赔，一般来说3年内就要求理赔的很容易触发保险公司理赔风控机制。

8.触发风控后会如何？-理赔速度会慢，保险公司会请调查公司去调查，调查清楚后给与理赔或拒赔。

9.如何理赔-最后的主治医生给的诊断书就可以了，大陆需要三甲医院的诊断书。

10.战争，暴乱，恐怖袭击-这个一定要问清楚你的保险经纪，由于时局不稳，个人觉得这几点还是很重要的。

11.儿童可不可以买人寿-可以但是不卖大保额，最多50万美金。

12.如果保险公司觉得我骗保会如何？-有些保险公司会退你保费但是保险公司有权利不退香港。新加坡我问的是会退保费然后保单结束。

13.我最后选择的是新加坡，主要原因是地理原因倒不是别的。美国太远。

我选择终身人寿还有个原因是，当然很多人不同意。很多人说终身人寿性价比很低之类的，但保额是固定的。比如我想买的28岁男不吸烟，终身人寿
保额USD 1,000,000

保费
15年付，每年USD 10,027.07
10年付，每年USD 13,295.90
趸交，单笔USD 123,272.46

也就是我一次性付款12万3美金换到了100万美金，在不算分红的情况下。最少受益人可以拿到100万美金。当然很多人会说这性价比太低了，我拿这12万3美金几年就可以挣到100万美金，但是我个人觉得能稳定保证只用13万美金赚到100万美金的项目，有吗？有！普通人接触的到吗？接触不到.，所以在我目前的情况下这是最好的一种项目，虽然我享受不到