关于人寿，医疗，重疾，意外以及责任 保险我的认知分享

ZZ6688

yolanda1234 发表于 2020-6-9 08:30
lz，这个必须加分啊！等回血补分。有没有新加坡的保险经纪人推荐呢？之前对人寿险也研究了一些但是没有lz ...

我有个可靠的新加坡保险经纪人，我的前同事，有需要的话，可以私信我。

ZZ6688

f221644 发表于 2020-6-11 20:15
最近比较忙跑医院，不好意思，晚点有时间更新。等有时间我再专门写一篇如何在澳洲看医生的文章，澳洲看医生 ...

等你这个话题分享，祝安好。

Dalianmei

感谢分享！很有用的信息

f221644

重疾险

  最近老跑医院（回来谈谈澳洲看病的利与弊），终于有时间来写写重疾保险了。


  澳洲重疾

澳洲只有消费型重疾，名称基本是这几个Trauma Insurance，Crisis Recovery Insurance，Critical Illness Insurance 这只是叫法不同但是实际上就是重大疾病保险，重疾会比人寿贵，因为突然得重大疾病的概率很高。

1.如果非因重大疾病原因死亡，重疾会赔付吗？

一定要看清楚保险的条款，有的保险公司会给一笔Death cover(死亡赔付）但是不多这就是为什么我去新加坡买保险（本来想去香港买但香港因为最近政治原因不敢去买了），有的保险公司是不提供。

2.轻症会给赔付吗？

看清楚保险条款，很多保险公司会给予轻症部分赔付（ Partial payments），但是有些则不给，不同保险公司对轻症的定义不一样

3.什么时候我会得到完整赔付？

当你的主治医生给你确诊了保险包含的重大疾病时候可以得到满额赔付。

4.最高可以保到多大？

大部份保险可以最高保到65-70岁，之后要不就是性价比不高要不就是不给保了，当然请看清楚条款

5.如果我没得重大疾病死亡，保费会退还吗？

不会退还因为是消费险，不是储蓄型保险。但是会给一笔death cover 取决于你的保险公司

6.如果我过了最大投保年龄的时候重疾会给予赔付吗？

不会，因为到了最高年龄，就无法投保，之前的保费也无法退还。

7.重大疾病定义是什么？大概是那些疾病？

我做了些搜索大概是这些疾病:乳腺癌,霍奇金病,白血病,恶性的骨髓病,皮肤癌,前列腺癌,心肌病,心血管成形术（装血管支架）,心血管搭桥手术,心脏瓣膜手术,其他严重的心血管病,医院外的心脏停搏,肺动脉高血压,中风,主动脉瓣手术,意外的艾滋病感染,阿尔茨海默病,再生性障碍贫血,细菌性脑膜炎,良心脑肿瘤,失明,慢性肝病,慢性肺病，老年痴呆症，双侧瘫痪，半身不遂，肾脏衰竭，失去听力，失去治理能力，失去肢体的能力或者视力，失去语言能力，重大烧伤，重大头部伤害，重要器官移植，渐冻症，多发性硬化，肌肉萎缩，下身瘫痪，帕金森病，全肺切除术，四肢瘫痪，糖尿病晚期，严重的糖尿病，绝症，病毒性脑炎。不同保险公司包含内容不一样，请一定查看条款

8.原位癌算不算？

早期原位癌很多属于轻症范围有些保险公司会给予部分赔偿

9.购买保险时候我需要注意什么？

一定要检查疾病的定义条款，比如如何定义糖尿病晚期？如何定义严重关节炎？如果遇到非常专业的词语看不明白，一定请医学界专业人士帮你解读下，重疾条款很复杂，套路很多，最好找理财师帮你买。



下面说海外重疾

mliu1188

保险扫盲

maninblue

备查

vin

感谢分享

根根

我听朋友推荐过到香港买保诚保险。
请问新加坡的保险是哪个公司的？

f221644

根根 发表于 2020-7-4 01:22
我听朋友推荐过到香港买保诚保险。
请问新加坡的保险是哪个公司的？

我买的新加坡保成

cathh

感谢楼主分享！

pureness

f221644 发表于 2020-7-4 06:34
我买的新加坡保成

楼主，有对方联系方式吗？想买！

f221644

pureness 发表于 2020-7-4 17:24
楼主，有对方联系方式吗？想买！

不是广告贴，所以不想推荐，以免广告嫌疑

simplelife41

太有用了，谢谢分享

chun.g

感谢分享

茶茶滢

太厉害了

tanxunyiqie

看完两遍遍，记住的内容没多少。还得再看第三遍，第四遍。楼主这些都搞清楚，真是太厉害了

jjlu

感谢分享

zsuits

感谢分享

f221644

海外重疾

  海外这里写的是新加坡，香港，美国。大陆的保险没写是因为被保人必须中国大陆居民，赔偿比较繁复，就不推荐了。 新加坡，香港和美国都是容许海外人士购买的。


1.重疾险属于资产吗？会上报CRS吗？

这篇说的是储蓄型重疾所以算作资产，不说消费型重疾是因为海外的消费型重疾和澳洲的消费型重疾比较下没有什么优势，完全没有必要去海外购买消费型重疾，澳洲找个靠谱的理财师帮你挑选下重疾就好了。

香港和新加坡需要填写CRS表格，美国不需要，美国是FATCA，FATCA只针对美国居民，对于外国人是没有影响的。如果不对请纠正。

2.如果死于非重疾会如何？

如果死于非重疾，受益人会拿到赔偿金额，因为重疾含有人寿属性这是和澳洲很大的不同。更多的请询问你的保险经纪

3.谁都可以投保吗？以及有了疾病可以购买吗？

需要完全告知，新加坡强制体检，体检费由保险公司掏钱。香港会根据你的数据来判断需不需要你体检或免体检，美国不清楚。所以有些人在购买保险前尽量不去看病，害怕留下医疗记录

4.理赔时间？

一般案件2周内就会赔付了，但是如果触发保险公司风控机制就会慢很多

5.不可抗辩原则

同人寿-2年不可抗辩原则- 大部分都采用了2年不可抗辩原则，但是一定投保时候问清楚你的经纪，这点非常关键重要。引用一个源头18世纪末到19世纪初，英国的寿险市场还普遍实行严格的保证制度，即只要保险公司发现投保人有违反如实告知的行为，即使这个行为对于保险风险没有实质性的影响，保险公司都可以以此为由解拒绝赔付。保险公司也因此声名狼藉，出现了信任危机（参考某些对保险不了解的口号“这也不赔与那也不赔”）。1848年英国伦敦寿险公司在产品中首次应用了不可抗辩条款，一经推出，就受到了投保人的普遍欢迎，极大地改善公司形象，赢得了双方的信任。1930年，美国纽约在保险法例中加以规定，不可抗辩条款通过立法的形式，成为了大多数发达国家寿险合同中的一条固定条款

6.保费贵吗？

重疾比人寿贵

7.都保什么？

新加坡是政府规定必保的22项，香港是没有统一标准需要询问各个保险公司的经纪。

8.轻症会赔偿吗

会的

下面说说澳洲的福利制度使澳洲公民/pr在澳洲最惨的情况下会得到什么保障。

f221644

澳洲福利制度

    澳洲保险业不发达很大原因是因为澳洲福利太好了导致居民都有了最低的生活保障，很多人会说为啥我什么福利都没享受到？税那么高，缺什么钱都拿不到。这里声明下，只要你是资产不是富翁型，净资产1000万刀以上的，其实都不要抱怨澳洲福利制度，因为不论你有钱没钱都有medicare给予你医疗的报销。

撒切尔夫人说过一句话：政府本身是不赚钱的，用的都是纳税人的钱，如果政府像多花钱只能从纳税人身上榨取，去收更高的税。


medicare
本身就是福利的一部分，有人会说medicare是我们收入已经包含的了，怎么能说免费呢？你如果把medicare当作商业保险稍微对比下其他国家的商业医疗险你就会发现，只有澳洲的medicare是保你既往症的，而且无上限保额，这样的商业保险在任何地方都很难遇到更别说遇到了保费会有多贵了。至于medicare你说见私人医生只能报销一部分，那是因为你没有达到medical safety net，如果达到了，只需要付15%。  medical safety net 可以理解为出险费：低收入人$680  其他人$2200,如果你觉得这个出险费很高的话那请看看其他的保险吧，你会发现澳洲的太好了。


澳洲最低保障

1.A是一个小生意老板，突然检查出来疾病导致无法工作，小生意又没人接手卖不出去，导致被迫破产，那么他会享受到什么福利。

他可以申请残疾人补贴，照顾她的人可以享受到照顾着补贴，可以理解为澳洲给你花钱请了个保姆去照顾你


2.B有妻儿父母，突然检查出来恶疾，导致破产。

B可以申请残疾人补贴，B的太太可以申请照顾着补贴同时如果子女年龄小，可以申请family tax benefit A+B  或者如果B的父母有能力照顾B，B父母可以申请照顾着补贴，B的太太申请parenting payment 同时享有 FTB A+B



照顾着补贴大概每两周$1068, parenting payment是每两周$700,FTB A+B是 每两周 $420  残疾人补贴大概是$1068.

所以最惨情况下可以拿到$3256 每两周全家。



购买保险的最大好处

不可分割，避债。 如果破产，债权人是无法拿走债务人保险的钱的。给予你受益人最大的保障。



本人观点

如果是普通上班家庭，没有冒进行为，没有太多贷款，其实可以什么都不买只买个income protection就好了。


如果是做生意的，我会去先买海外的储蓄型人寿+重疾保险 再去考虑 投资房 因为生意风险太大了，万一破产，保险是给子女的最大保证。


如果是普通上班家庭，购买了太多投资房，建议买澳洲本地的消费型人寿和重疾加上income protection。


如果你已经有了病了无法投保，那就买意外险吧，意外险没有门槛

daniel2008

除了在super里买人寿，有哪家保险的人寿性价比好点的？

f221644

daniel2008 发表于 2020-7-16 21:14
除了在super里买人寿，有哪家保险的人寿性价比好点的？

zurich，aia

MBA

学习了，谢谢

lilycts2000

感谢分享，获益匪浅。

dhdaylily

干货，mark

zebra2121

栀子花开在三月

顶

f221644

Mryao 发表于 2020-7-17 19:12
这个不是吧。像nib这种公司就算买最便宜的extras一个家庭就60多一个月，一年750，里面的额度按一家四口算 ...

你的hospital 已经包含救护车了。extra就是打折卷，你仔细算下就明白我意思了。

fiya

楼主觉得哪家消费性人寿保险性价比比较高？

f221644

fiya 发表于 2020-7-18 21:53
楼主觉得哪家消费性人寿保险性价比比较高？

苏黎世，aia