Financial Planner的工作內容.

juliez

谢谢你的回复，开拓了一些思路。比如思考真的是要去学financial planning吗，还是其他的东西更适合。
其实对于股票，若干年前在国内买过，基本上是图表也不会看，现在比较多闲的时间，什么样的书可以了解股票分析等基础知识呢？
关于financial planning，对个人而言，是希望有个big picture，基本的东西会知道比如多少钱可以退休，如果小孩有教育的计划,要怎样安排。说到这貌似不一定自己要做FP，寻求专业意见可能就可以。但从另一方面讲，新移民还房贷并没有太多余钱，可能需要过一段时间再规划（这个恐怕要被批判）。但事实是比如Super只有很小的基数（2,3万），似乎也不能做什么大规划。可能先学习，有一些这方面的概念是目前的追求。从这种角度看，学习financial planning是不是有必要？希望能了解更多technical方面的东西。学习最终不一定是为做FP，但真的开始对投资，计划有兴趣。

云妈

原帖由 ialienam 于 2010-9-18 02:46 发表
今天這篇是有感而發寫的, 希望不要有得罪版上的人.

Ok, 我自己本身也是做financial planner (FP), 可能會有點偏袒 但希望大家能開心一起討論.

主要看到版上還有Internet常會對FP有誤解, 最常說FP不就一堆sales peo ...

谢谢分享。要是简体字更好。

ialienam

對啊~~單單個人需求的話, 自己看書或找人規划就ok..你不可能為了喝牛奶 跑去養一頭牛把~ 當然DIY也有自己的樂趣, 因為說到底 沒有人比自己更在乎自己的錢.
但如果你想說學了FP course就知道如何投資, 何時買進買去, 那可能你就要失望了..這些都是要research & experience.

你說super兩三萬..其實就可以作基本的投資..不一定要買股票, 我都一般建議從managed fund開始.. 而這樣1萬不到的話都可以投資, 因為managed funds是用% allocation, 而不是和shares一樣買$1000也要$20 brokerage etc.
而managed fund你先抓對大方向 有專業人士幫你投..等你更厲害就可以考慮自己來買股票 (錢應該也便多了). 要不然你真的有10萬, you invest without experience!?

越早結觸比你快50, 60歲後錢多了, 當你風險承受力更低來投資好.. Warren Buffett也不是從$100 billion投資, 太多客人其實都是不在乎小錢. 而特別的事 很多人天天為了bank monthly fee的$5一直來比較, 而super裡面的2,3萬卻都不管. 在澳洲除了房子以外 super應該會是你最大的金額.

p.s. 謝謝上面的朋友, 不好意似 我不會寫簡體.. 也不知道如何去convert.

juliez

说的很中肯。看样子要先了解一下现在super怎么管。都有什么Fund可以买，及fund的行情什么的哪里可以看到呢？不好意思，很基本的问题呀。
之所以想学FP course，并不是期待就知道投资，更多的是想知道行业的背景知识，regulation，tool/methodology之类。你可以看我连一下最基本的principle都不知道。学习，特别是系统的学习会比较快，自己有个picture先.

ialienam

上你的super fund website可以看得到. 因為每家super下面能投資的東西都不一樣.
這也是為何indsutry super的費用會便宜, 就因為他可能只有10個投資選擇.. 而其他有50或上百個不同的選擇.

所以如果你用amp super fund, 那給你MLC info也沒用.. 因為MLC有的funds你amp不一定有

如果真只想瞭解這行業, 老實說學了也沒用..
因為講的都很high level, 很多東西其實用不到... e.g. 講一些公司投資法, 老實說一般人不可能有這些錢去做這樣的投資.. 你學了也用不到, 用不道你也不會想認真學..何必浪費錢.

xiaocao

读此贴长知识

aprilpoon

我最近也在考虑找FP。认识一个人，我觉得他们呀，都特别能吹，也不知道能不能相信，因为我自己基本是金融盲的，这个FP就是我的‘盲公竹’了，一定我得完全信赖才可以。

我主要想更好地投资和管理我的super。他说industry fund不好，不能完全自己控制投资选择。要换到personal fund，我理解就是AMP, Macquarie 那些了。 我问他在稳定的情况下，一般super的年收益应该有多少？他说应该在10-15%之间。我有点不相信，我的Australian Super这几年平均也最多3-4%左右，很多人都说是差不多这个收益。lz你听了觉得这个人是在吹牛吗？

另外我还想问一下关于FP收费，虽然你在前面解释过。因为我的情况就是想更好地管理super，普通打工仔，一年也只是几千的super，有房贷所以自己另外也没有太多资产。这种情况如果FP还要收一大笔服务费，好像不大划得来。就是说，几千的super，尽管他能帮我每年多赚几百，如果fees又charge几百了，我不等于没赚？

谢谢！

spaceboyc

在有$100kSUPER以前管理SUPER没有任何意义，选一个LOW FEE的是王道

ialienam

恩...他說10-15%叫他寫下來, 要他guarantee.  然後我把所有的錢都也給他管..
去年Australian equity跌15%, 幾乎所有澳洲aus equity fund全都是負的..Bond也大概就是10%有機會..但每年都10-15%, it's very misleading.. 這樣都可以告他, 這是要丟licence.  一般來說ASIC有規定不能將這類的話, 可以show past performance 但要講明白risk.. Nothing is guaranteed.
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他要換到personal super更不可能有這樣performance.. 其實personal super也就是retail super.. 我不覺得personal super會比industry super好到哪裡去.
這要看如何比較, 的確 如果一般人找FP不會推薦industry super, 因為它都沒什選擇.. 都幾乎幫你配好, or index fund. 他們也不會公開investment details給外面的research house.. 表現的話看你如何比..因為你拿A家balance fund和B家balance fund比很可能就不準...

因為A家Balance Fund要去年比較高%再cash上那表現可能比B家好.. 但等股票大好時, B家就可能又比較好. 所以一般來說industry super沒有太多彈性.. 但他就是走低價, 所以真的看個人想法.. 你朋友要是bank FP他也的確只能推薦personal (retail) super給你...一般來說我也覺得要用FP就應該要做得比較不一樣, 大部份都會用wholesale fund. 不一定便宜就是好, 但也更不是貴就好!! 真的看你FP如何幫你選..

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價錢 - 上面朋友講的也有對.. 主要看你FP如何收費.. 有一些是fixed dollar, i.e. $5000不管你多少錢.. 這樣下來你super balance只有$10k的話..那就很不划算.
但有些FP是算%, e.g. 1% of your super balance.. 那這樣你balance低要付的錢也還低.. 你賺錢人家FP也才能賺錢.
如果多收1%但有能幫你賺1% or更多, 那你也沒虧?

不過前面很多人也誤會FP就只是看investment performance..FP還要provide其他服務, 你換工作, 要改東西..FP要幫你做.. 保險要理賠時幫你做. 其他事物的規劃, 可能是你沒想到, 但FP瞭解以後可以告知的 (e.g. 幫你省稅or從Govt拿更多benefit等等).. 這些東西也很難單從一個super performance來決定他的好壞..

所以我一方面也很贊成上面說的...簡單來說 看FP收費佔你投資金額的%.. 太大真的就不划算..那多大才是多大, 真的看個人想法..就我前面說到很多時候FP不止幫你賺數字表面上的錢, 還有很多其他service你看不到的.. 那這東西就個人評斷.
Private banking FP有些收1萬一年, 但很多時候performance真的一般般, 但他們其他服務真是贊.. 幫你小孩寫推薦信, 你要看Lady Gaga幫你拿到VIP..去後台握手..how you going to put a $ value on it?

但我不覺得錢少就不用管..我一直覺得錢少才要管.. 因為錢少表示你年輕, 有時間犯錯 (FP也會犯錯).. 等你錢多 (means you are older) 再來犯錯好太多了.. 等你錢多老了找FP, 要是找錯那就更慘.. 再說如果這FP能幫你每年多賺$1就好, 10年下來比你什事都不做也強多了. 就我講的, 也有其他服務.

當然因為我自己做這行, 所以可能多少會baise..

ATO

不是华人不懂理财，而是很多华人都有黑钱，无法放到台面上去理。楼主千万不要小看华人阿，你小看了，你就输了，
当然了，你高看了，你也输了，

MU

再补充一句，也不是华人不懂理财或者有黑钱，而是华人不太愿意给别人去帮了投资，觉得自己投资最牛。

ialienam

當然我不止華人, 絕對不敢小看大家.. 板上一堆人投資都很厲害..我相信他們可能CFD, 外匯都賺不止10%一年..
但FP就前面說的不止做投資, 還要有其他考量.. 所以我也才說想進來的朋友不要誤會, 變成FP就可以投資很厲害..還有其它很多事要做.

保險好了, 再會投資 發生意外.. 沒有enough cover, 房貸都付不出來 就只會投資有什用??
還有如何invest tax efficient (當然那黑錢就沒辦法了).. 有些客戶其實比我們會投資, 但要服務的是如何省稅.. 放super下?? trust? 好處壞處?? 一堆房子 那以後給小孩?? 退休後, 想拿Govt Pension 你要一堆房子或投資如何拿的到?? 這些東西FP其實也是要幫忙看..當然作Will就要交給solicitor, 但FP也就像GP一樣 可以轉給specalist.

所以FP這東西賣的也是服務..如果只做投資 那我去做stockbroker可能比較實際.. 那覺得FP值不值得就看個人想法.. 其實FP也不可能管太多人, 2012新法上路 也暗示FP最多實際客戶不可能太多..

每個都有他的市場, e.g. esuperfund就做DIY SMSF, 所有都自己來的客人..他們也很成功..也有FP才100客戶, 就3,4個員工.. 也很成功..

像PIMCO來說好了, 它是全球最大的bond fund manager 表現也相當不錯. 但一般super不太可能投資到他..有時候也要透過FP才能買到一些比較特別的investment..

今天我也收到一封research house email, 我是澳洲第一次聽到專門幫人買賣art collection.. 9% return.. 很多人都覺得奇怪的東西, 他們就是做arts business, 聽起來不賺錢 但他表現也很不錯..而這些info一般的人不太可能會收到, 這也是FP的價值把.

投資再牛的人, 也某些時候需要一些advice和幫忙..Unless真的全賺cash 買所有東西都是cash..那...那就真的太牛了..我自己也很多地方需要學習.. Finance is too big, 沒人敢說自己是專家..

aprilpoon

原帖由 ialienam 于 2012-2-7 17:18 发表
恩...他說10-15%叫他寫下來, 要他guarantee.  然後我把所有的錢都也給他管..
去年Australian equity跌15%, 幾乎所有澳洲aus equity fund全都是負的..Bond也大概就是10%有機會..但每年都10-15%, it's very misleading ...

谢谢你这么详细的回复！让我好好想想，如果有需要会联系你的！

hedonist

原帖由 juliez 于 2012-2-3 12:46 发表
昨晚又把这个帖子看了一遍，觉得对这个行业蛮有兴趣，现在有两个问题请解答
1）如果想读financial planning的课程，楼主已经提了。是不是TAFE和KAPLAN（没读这贴前都不知道这个kaplan）都可以，哪个好些。我是没有任何financial或a ...

据我了解Kaplan的DFP 要求读 3 mandatory subjects and 1 selective subjects.

wiseyu103

上书房行走

lz能否列几个问题出来.   我想拿去做考核fp用.  

我感觉很多地产经纪 贷款经纪 FP 会计师 都是胡说八道. 一些基本法律和税务常识都没有.

ialienam

問題?? 那一方面?

如果稅務方面, mortgage broker or real estate是真的不知道.
FP也有些specialist, 有些專門做insurance (insurance也是會有tax implication), 一些做SMSF. 但tax return & BAS這些東西FP也不可能會知道.

一般來說bank FP都是比較賣product為主, 因為他們不可以做自己銀行以外的東西, 所以老實說有些東西bank FP也不需要去瞭解.
但我們也都是人, 不可能所有東西都知道.. 不知道就是要去做research.

我覺得最常見的問題是..
sales person - 就是過度誇大return.. 都不講風險, 和沒有講解費用detail (一般來說FP一定要把所有費用都寫出來, 但real estate agent賣給你樓花也不會告訴你賺多少).

如果要check你FP是不是合法..大概有機個問題可以問問看

1. 要求Financial Service Guide (FSG)
2. 如果不是銀行FP, 問他dealer group是誰. (然後你自己可以google下), 如果都找不到, 那最好還是不要用他了.
3. 如果有dispute, 有誰可以聯絡. 如果連這個都不知道 就完蛋了.

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剩下來的真的都是平時講話瞭解, 有些東西說不定不是他們要專門騙你, 是可能一下搞錯etc, 那你自己和她聊天也可以知道.
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如果他推薦你不同product, 可以問她為何, 費用差別. 如果便宜, 那是真的好嗎? 如果貴, 那為何會貴.

体大游侠

mark

lin324

Useful! Thanks LZ, Mark!

aussie

好帖再次被翻出~~~

youyou8650

这么好的帖子才看到啊。

geduo_m

LZ太强悍了！多么希望LZ在墨尔本啊~

请问，如果年收入大概5W左右SUPER才几千的人需要FP吗？想要投资却是小白然后又没什么钱的人LZ觉得有必要找FP吗?还是说非得要累积一定足够的资金后才有必要找FP？

谢谢！

ialienam

多謝大家.

主要讓大家認知一下, 如果很厲害.. 自己想管super也很棒. 每個行業都有它的用途, 當然裡面有好人和壞人.. 自己要懂得如何保護自己.

哈～～下次有機會再去Mel可以見面.. 前不久才剛去Mel一趟, 剛好這裡也不少朋友是Mel & brisbane based問到我super & insurance, 加上那裡也有一些客人 所以每年都會固定飛一下Mel & Brisbane.

$50k多, few thousands in super.. 可以plan, 但老實說 你可以先瞭解一下FP能幫你什樣東西, 你有什樣東西是需要FP幫忙.
因為你super錢不多, 猜你是剛出來工作.. 不需要花太多錢在FP上面, 可以先瞭解他們收費. 有一些太貴 那就你自己想想.. （不划算)
每個FP收費不一樣, 也可以看你的需求來和FP談package.

geduo_m

主要是最近看很多TZ都在说super的重要性，之前我的super一直放在账户没有管过，现在觉得是否要开始重视下了，虽然钱不多，但如果有需要的话还是希望能好好管理下。

另外，总觉得靠死工资赚钱养房养小孩不是办法，更何况工资还达不到澳洲中薪的平均水平。所以就想咨询下LZ，觉得这种情况的人是否有必要找FP来规划下将来的投资什么的。至少，在以后的还贷上养老上轻松些。

谢谢！

ialienam

當然FP是可以看一下super, 祇少知道和market比起來會不會太貴, 或有沒有你想要的要求.

但的確我一般來說$50k以下super, 其實大多都是用managed funds. 錢也不多 你要做很多投資也太貴. 錢多就可以考慮比較多一些不多投資組合.
錢不多 還是有不多的管法. You have to start from somewhere, 不可能一下就有人就一堆錢. 你的確不好好瞭解一下, 你可能也更難達到錢多然後做不同投資.

現在能想到, 可能比較是保險.. 看你整個情況. If you have a mortgage, 然後又都是固定salary, 祇少確保你super裡面有主夠的life, TPD and income protection等.
FP也可以看看你們是不是有機會拿到一些Govt benefits. 還是可以規劃一下投資, even though you may not able to do it now, but a FP would set the goal with you and monitor for you.

但....我說一句話.. 我是做FP 我很知道你要是想靠"投資"就想賺大錢... VERY hard, 因為風險很高..
大家都想變有錢人, 可是不是每個人都願意去努力或take risk, 那自然return就有差別.  很多人說要high return, 但不要high risk, 那...大家都不要工作 來投資好了.

FP - 我的定義是 不是讓你光靠投資就能變有錢人. 但可以和你個人投資特性來作風險管理來投資, 而降低你的風險. 在你能接受的風險裡面/人生情況, 幫你找一些你能接受投資.

如果你是基本一些問題, 可以問.. 看看能不能幫上你, e.g. 幫你看看你現在super的費用, 如果你要知道保險費用和他們的特性也可以幫你比較.. 這些都還不算太難的.

我做下來, 發現真的要賺所謂大錢 - 自己做生意.. 回報最高. 但風險我也覺得最高.

投資 - 買到quality funds or shares... decent location property, 也不太可能錢都沒有
生意, 失敗 - 很可能不是本錢都沒有, 是還欠一堆錢.

西门吹哨

ialienam 发表于 2012-7-22 19:25
當然FP是可以看一下super, 祇少知道和market比起來會不會太貴, 或有沒有你想要的要求.

但的確我一般來說$5 ...

lz, Horizons Academy容易录取吗？以后的职业方向如何？FP一般可以多少收入？我朋友IT专业人士，目前刚刚下岗在家，之前是130k的收入base，这几天见面我们建议他去读个这个，至少一年可以拿50k培训费，有个事情做，付得起房租。

ialienam

西门吹哨 发表于 2012-11-19 16:40
lz, Horizons Academy容易录取吗？以后的职业方向如何？FP一般可以多少收入？我朋友IT专业人士，目前刚刚 ...

那可能回去找IT比較好.

FP - 沒sales experience都不會要.. 就算有, 人家junior要 base salary應該$50k - $60k... then bonus etc.

而人家horizon也不是傻子, 當時我知道還有clawback policy..如果你最後不做 是要吐錢回去給他們, so read contract careful.

人家不可能花$50k 教你東西, 然後最後你不幫他們做事...

西门吹哨

ialienam 发表于 2012-11-19 19:14
那可能回去找IT比較好.

FP - 沒sales experience都不會要.. 就算有, 人家junior要 base salary應該$50k  ...

恩，谢谢，让他看清条款。他是金融IT，所以这些产品平时听他说说都很懂，最近他休下来我们大家聊天，他认为澳洲不是R&D国度，澳洲IT是服务性，最终都将外包给印度和中国，所以他有想法转做其他，我们才推荐他去读这个金融相关的program，至少他熟识一些。

JPX

突然看到这帖子，澳洲的那些super公司和资产管理公司们，除了marketing还能干嘛，呵呵，含笑不语~~

有认识做基金会计的问问他们怎么说吧

ialienam

是可以 如果真有興趣.. 但一般sales會有難度因為這還是一個sales role, communication skill is important.

哈～我很知道上面JPX朋友說的..
因為很多人都一天到晚也問我們這裡super & fund manager到底幹什..好像都虧錢.

我也就間單講一下 (其實我前面和其它貼也說過)
1. 因為很多人suepr都是用default investment option.. AGAIN, default就是你都不管..
阿...你都不管你投資 要賺錢難把?!

你買投資房 會做research把?? 你都不管 都不做research, 亂買一個房子會賺錢嗎?
那super也一樣, super公司其實是算幫你負責做好tax, admin and paper work etc.. 你想投資什那你要和他們講, 你不講她就只能放default.

2. 那再來很多人好像瞧不起fund manager

這裡一個大概數子.

July 2011 to June 2012 - sharemarket
Australia: - 12.5%
US: 0.4%
Euro area: -6.9%
China: -19.8
Japan: -11.5%

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上面這大概是全球index的表現, 如果你個人投資可以覺得比上面這些更好...那歡迎你自己來投資, 如果更能比index表現更好, 我相信Macquarie一定會花大錢請你去上班..

那有些人一定又會說那放cash不就好, 那cash要是現在3% around, 和inflation其實差不多..更股市大好要一直都cash 是不是又要念cash不好???

我也只能說, 想自己super表現好..多做做功課.. Govt老早就要大家自己來照顧自己的錢... 最多就拿你15% tax.. (這裡除了cash worker外, 應該95%的人薪水都不止15%把!?)
會不會賺錢就看你了.

p.s 我亂找的一個website, 間單的比較一下managed funds.

http://au.investsmart.com.au/managed-funds/top-managed-funds.asp

不是所有fund managers都很厲害..但如果都看不起所有fund managers, 可以試試看outperform這些人..