HECS债务是如何膨胀的？ 要不要帮孩子/家人提早还清这一笔债？

dootbear

澳洲金融时报：HECS债务是如何膨胀的？ 要不要帮孩子/家人提早还清这一笔债？

在高通胀的澳洲，如果你有能力和愿望帮助孩子或者家人提前偿还他们的学生债务（HECS），那么这很可能有助于增加整个家庭的财富。

由于近几十年来澳洲的通货膨胀一直较低，很多人的HECS并未成为大问题。

然而，自2022年通胀激增以来，你应该将其纳入今日的家庭财富规划中，不要等到2024年6月的再次指数调整了。

虽然很少有SMSF的人有HECS债务，但他们大多数人的子女或孙子孙女都多少有一些。

作为上一辈，他们都希望通过帮助后辈和整个家庭实现财富最大化，帮助家人在困难时期取得进步。

当孩子们读完书，如果有高起薪或做自愿性地提早还HECS，那么就意味着，他们的HECS债务在八年内偿还完毕。

如果孩子的起薪较低，那么他们就需要14年才能偿还完HECS，而大部分的钱都会用在指数化成本上。

让我们澄清混淆的术语（专有名词）。

1989年，联邦政府取消免费读大学计划，制定和引入的高等教育贷款计划（Higher Education Contribution Scheme，HECS）。

从此以后，澳洲人到他们大学毕业时，多少都会欠下HECS债务。

2003年，联邦政府再次修订HECS计划，扩大并更名为高等教育贷款计划（HELP，Higher Education Loan Program，）。

HELP吸收了HECS，正式更新为HECS-HELP，但HECS的名称仍然被大家接受并使用。

最新的澳洲税务局统计数据显示，有三百万澳洲人共欠下了744亿澳元的HECS债务，平均每人负债24,700澳元。

到2023年6月1日为止，这笔债务增长了53亿澳元（指数增长7.1%）。

要查看你的具体HECS债务是多少，请查看你的myGov账户。

在2023-24年，如果你的收入达到51,550澳元，你就需要强制性地偿还HECS（这也是指数调整的，但使用的是不同的方法，在2023-24年增长了6.6%）。

你也可以自愿做额外的HECS供款来偿还（27%的毕业生这么做）。

重要的是，HECS债务特意设计为排除传统的利息。相反，每年6月1日，未偿还的债务将按照通货膨胀进行指数化上涨。

在过去一段很长的时间，澳洲的通胀长期保持在历史低位，HECS债务的增长速度比商业利率要慢，不过，现在已经开始大幅上涨。

自2022年以来，大学毕业生的处境变得更糟，因为他们的债务复利增长更快。

2022年的指数化增长是3.9%，2023年就猛涨到7.1%，预计在未来几年将保持在5%到6%之间。

联邦财政部长Jim Chalmers对这个问题轻描淡写地说，这是普通的指数调整，在付款和压力方面，你的薪水提高了，偿还金额也就会增加。

然而，问题在于工资并没有增长7.1%，甚至远远达不到这个比例。

毕业生的主要开支（租金、食物、交通费等）也飞速上涨。

复利的HECS债务还削弱了大学毕业生的房屋贷款能力。

据澳洲税务局称，一个普通毕业生需要5.6年的时间才能赚到足够偿还强制性HECS款项的收入，他们通常需要9.5年的时间来偿清债务。

我们需要考虑更长期的复利影响。

对于2022年平均HECS债务为24,700澳元的毕业生来说，他们的债务将被指数化五次，到2028年他们开始偿还时（5.6年后），增加了31%，达到32,500澳元。

这假设通胀率在2024年下降到6%，在2025年下降到5%，到2026年下降到4%。

那么，你应该在经济上帮助他们吗？

我们来看三种情况：

毕业生1以65,000澳元的薪水和35,000澳元的HECS债务开始；

毕业生2和毕业生1相同，但每年自愿偿还4,000澳元；

毕业生3以130,000澳元的薪水和70,000澳元的HECS债务开始。

所有的薪水每年增长4%，而通胀率在四年内从7.1%下降到4%，然后保持不变。

在所有三种情况下，每个人在毕业时都赚到了足够的钱，开始立即偿还强制性的HECS还款。

高起始薪水或做自愿贡献的好处是显而易见的。在两种情况下，债务在八年内就偿还完毕。

对于高薪毕业生，指数化只占偿还金额的12%。

对于进行自愿偿还的毕业生，这一比例是15%。相比之下，毕业生1需要14年才能偿还HECS债务，指数化占偿还金额的28%。

高起薪或自愿捐款的好处是显而易见的。

直到最近，有关父母和祖父母是否帮助他们的晚辈，问题都很简单：通过提前支付他们的HECS节省2%的指数化或自己投资并赚取 6%？

如果HECS的债务增长缓慢，那么自己投资更划算。

今天，情况大不相同，特别是在高通胀的澳洲。

所以，对于家庭来说，如果你有能力并且希望帮助后辈提前偿还学生贷款，这将是一种可行的策略。

这不仅有助于减轻他们的财务负担，还可能有助于增加整个家庭的财富。

为此，家庭需要提前规划，并考虑这种债务可能对家庭财富的长期影响。

因为一旦债务开始复利增长，就可能导致负担越来越重，从而影响到家庭财富的积累和保值。

在高通胀的环境下，这一策略的意义可能会更大。

因为这样可以避免债务的指数增长，从而有效地节约成本并保护家庭财富。

同时，也有助于减轻孩子们以后一生的生活压力，使他们可以更好地专注于自己的事业发展和生活质量的提高。














来源：

https://www.afr.com/wealth/perso ... raduate%20in%202022,4%20per%20cent%20by%202026.

Tim MackayContributor
Jun 20, 2023 – 5.00am

库克风飞扬

之前好几个朋友非常肯定信誓旦旦的告诉我，澳洲助学贷款是没有利息的，是给公民的福利，我还差点就信了

skynese

天哪，这比房贷还高？

ken1huang

库克风飞扬 发表于 2023-6-21 08:16
之前好几个朋友非常肯定信誓旦旦的告诉我，澳洲助学贷款是没有利息的，是给公民的福利，我还差点就信了 ...

那是之前不是现在现在

tumbleweed

库克风飞扬 发表于 2023-6-21 08:16
之前好几个朋友非常肯定信誓旦旦的告诉我，澳洲助学贷款是没有利息的，是给公民的福利，我还差点就信了 ...

通篇没有提利息，确实是没有利息。但是学费按通胀指数相应增加。

MaxZLassie

我周围好几个老外朋友最近都帮孩子付清了HECS

yeshu

没还的也别着急还了，明年5月再还，这11个月是免息的。

fangchong

库克风飞扬 发表于 2023-6-21 08:16
之前好几个朋友非常肯定信誓旦旦的告诉我，澳洲助学贷款是没有利息的，是给公民的福利，我还差点就信了 ...

是没有利息，还的是通货膨胀指数。

fangchong

政府又赚了，学费都提前收回了。

skynese

“对于2022年平均HECS债务为24,700澳元的毕业生来说，他们的债务将被指数化五次，到2028年他们开始偿还时（5.6年后），增加了31%，达到32,500澳元。

这假设通胀率在2024年下降到6%，在2025年下降到5%，到2026年下降到4%。”

五年从24700涨到32500， 平均利率是6.3%每年。 这么高还有人敢贷？

yeshu

skynese 发表于 2023-6-21 08:46
“对于2022年平均HECS债务为24,700澳元的毕业生来说，他们的债务将被指数化五次，到2028年他们开始偿还时（ ...

前两年的指数是0.85％（不精确，但小于1％）和2.2％，还是不错的。

skynese

yeshu 发表于 2023-6-21 08:49
前两年的指数是0.85％（不精确，但小于1％）和2.2％，还是不错的。

然后两年后就开始按通货膨胀率调整吗？

dootbear

库克风飞扬 发表于 2023-6-21 08:16
之前好几个朋友非常肯定信誓旦旦的告诉我，澳洲助学贷款是没有利息的，是给公民的福利，我还差点就信了 ...

以前是免费的，后来引进HECS时，是免息的。。。

再后来就。。。。index了。

dootbear

yeshu 发表于 2023-6-21 08:49
前两年的指数是0.85％（不精确，但小于1％）和2.2％，还是不错的。

现在的7.1%实在是太高了。

所以大家才呱呱叫。

SISIMAMA

库克风飞扬 发表于 2023-6-21 08:16
之前好几个朋友非常肯定信誓旦旦的告诉我，澳洲助学贷款是没有利息的，是给公民的福利，我还差点就信了 ...

我以前也是这么认为的，没想到，没有利息，无非就是换个说法罢了

dootbear

SISIMAMA 发表于 2023-6-21 09:05
我以前也是这么认为的，没想到，没有利息，无非就是换个说法罢了

哈哈，index。

zigzag

SISIMAMA 发表于 2023-6-21 09:05
我以前也是这么认为的，没想到，没有利息，无非就是换个说法罢了

和利息还是很不一样的。
只要你在六月一号前把将要被index的那部分（记得是去年3月31号的balance）HECS付清，你不用多付一分钱在index上。
如果是利息，就没这种好事了。

月亮粑粑

库克风飞扬 发表于 2023-6-21 08:16
之前好几个朋友非常肯定信誓旦旦的告诉我，澳洲助学贷款是没有利息的，是给公民的福利，我还差点就信了 ...

利息确实没有啊，哈哈哈哈。

虞宅与美丽

2022年的指数化增长是3.9%，2023年就猛涨到7.1%，

确实涨太快了

summerberry

我会选择帮孩子还贷款的，人死后的遗产都是给自己孩子的，还不如早点给，咱们还能交个朋友
但孩子如果工作后一直在家住，我会要求给我生活费，老娘不能白当老妈子！

UCaT

skynese 发表于 2023-6-21 08:46
“对于2022年平均HECS债务为24,700澳元的毕业生来说，他们的债务将被指数化五次，到2028年他们开始偿还时（ ...

高中毕业可以直接工作，也可以直接不工作吃福利

mmllyy

库克风飞扬 发表于 2023-6-21 08:16
之前好几个朋友非常肯定信誓旦旦的告诉我，澳洲助学贷款是没有利息的，是给公民的福利，我还差点就信了 ...

你的朋友是对的，是没有利息的， 但是每年有 CPI, 只是今年高达7%以上

库克风飞扬

fangchong 发表于 2023-6-21 08:34
是没有利息，还的是通货膨胀指数。

不一回事吗？比房贷利息还高啊

craig_day

前几年都是0.5%之类的,但是今年一下子跳到7%,有个朋友欠10万的,6月1日过后立马跳到11万的balance今年真伤不起

jinluo

zigzag 发表于 2023-6-21 09:33
和利息还是很不一样的。
只要你在六月一号前把将要被index的那部分（记得是去年3月31号的balance）HECS付 ...

怎么知道“将要被index的那部分”是多少？

dootbear

summerberry 发表于 2023-6-21 10:09
我会选择帮孩子还贷款的，人死后的遗产都是给自己孩子的，还不如早点给，咱们还能交个朋友
但孩子如果工 ...

哈哈，力所能及嘛。

不要被后辈骂。

dootbear

craig_day 发表于 2023-6-21 10:28
前几年都是0.5%之类的,但是今年一下子跳到7%,有个朋友欠10万的,6月1日过后立马跳到11万的balance今年真伤不 ...

7%，如果继续累积下去，10年翻一番。

yeshu

skynese 发表于 2023-6-21 08:53
然后两年后就开始按通货膨胀率调整吗？

好像一直是按照通胀指数调整的，以前低大家都不太关注，今年7.1％真是太高了。

xinyuebj

他们每年都有钱去度假，没有钱还学贷？

那就等着像拜登做的，免除以前欠的学贷。

raaj

yeshu 发表于 2023-6-21 08:30
没还的也别着急还了，明年5月再还，这11个月是免息的。

今年6月前没还的已经收了7%，认识的人没房贷的都把学生贷款还清了，之前是看不要利息，7%通胀太高了。