单纯从财务角度上来讲，私人医疗保险完全不要购买。不要被政府的政策误导。

rainy118

看了一个同学的帖子，发现很多朋友都被政府的政策所误导，而不是结合自己的实际需要去买了私人医疗保险，我深感痛心。
我实在觉得有必要向大家讲解一下政府所谓的不买就就多收钱的政策，到底有没有多收你的钱？？？？？？？

政策一：Medicare Levy Surcharge，中文来说就是不买私人医保就多交税
这个政策很吓人啊，不买就多交税啊，那就买吧，ok， 你上当了！！！！！
首先medicare levy surcharge 不是medicare levy。
medicare levy每个人都要交，和买不买私人医保无关，除非你被exempt了。exempt 的情况参见：http://www.ato.gov.au/individuals/pathway.aspx?pc=001/002/030
简单说广大华人华侨，正常工作的人，都要交，你买800万个私人医疗保险还是要交。
和私人医疗保险相关的政策叫medicare levy SURCHARGE, 多了一个S开头（S for shiiiit）的单词，意思就大大不一样了，这个东西就是说高收入的人群， 如果不买私人医疗保险就要交多交税。那么这个收入有多高呢？2012-2013财年，单人的税前收入达到8万4，家庭的税前收入达到16万8 （如果有孩子的话，每个孩子多加1500） 才需要多交税。
好了，这里又来了一个概念，税前收入，税前收入是指你的税前总收入，减去deduction，不计算投资损失的那个数目，简单说就是对于上班族，就是税前工资。有人说我年薪40万，但都是cash，没有报税，我要不要交这个surcharge, 恭喜你！！！！你不用交！！！！
那么应该交多少税呢？规定是1%乘以税前收入。
具体规定英文版请见：http://www.privatehealth.gov.au/ ... ssurcharges/mls.htm

政策二：Lifetime Health Cover 中文讲解就是：30岁之前不买私人医疗保险，那么以后想买的时候，需要多交 2% 乘以（买保险的时候的年龄减去30）的额外费用，举个例子就是31岁开始买私人医疗保险，那么要多交2%, 32岁开始就多交4%，40岁开始就多交20%. 最后封顶是70%, 这个额外费用只要你连续交了10年就会被取消。
英文规定参见：http://www.privatehealth.gov.au/ ... timehealthcover.htm
这个政策更吓人了，30岁以后开始买保险要多交那么多钱啊，那我30岁就开始买保险吧。你又上当啦！！！
我们又来算一算，假设私人保险一年2000现值，30岁开买，到40岁，一年只用了200元看病，浪费1800，10年就浪费了一万八。30岁没买，一年交200元看病，40岁时候就是花掉2000元，40岁开始买私保，多出来20%, 也就是一共2400元，所以40岁买私保比30岁买私保倒节约15600元。
ok, 那我们再来看看50岁的时候呢，同理30岁买私保到了50岁，一共花费40000元。40岁买私保的到了50岁，一共花费2000元看病，10年surcharge 4000元, 10年的保费2万元，总花费26000元，比30岁就开始买得的节省了14000元。50岁才开始买私人保险呢？30-50岁每年看病200元，总共4000元，50岁的私人保险额外付费是40%，就是2800元保费，那么一共支出是6800元，比30岁开始买的节约了33200元，比40岁开始买的节约了19200元。只考虑财务方面的话，越晚购买节约的就越多！！！
而且额外付费封顶是70%, 最多付10年保费就转为正常价格，所以按照现值2000一年的保费计算，你最多付的额外费用就是
2000元 X 70% X 10年 = 14000元，无论你多晚买私人医疗保险，你的最大额外费用只能最多是 14000元。

综上所述，不要被这两个政策所误导，工资到了8万就去买保险，或者是30岁就去买保险，应该是结合你自己的实际情况来购买。总得来说30-40岁这个阶段很多人很健康，得大病是小概率事件，没有必要因为政府的政策就提早买私保，40岁以后风险加大可以根据实际情况购买，50岁以后就建议都买上了。

楼下有个同学说得很好，我就再补充一点，你每年花2000买私人医疗保险，不如存2000到定期，每年存2000，算4%利息，30岁开始，10年之后就有了2万7，20年之后，等你50岁的时候你的医疗基金就有了6万4千大洋。这个时候你再来买私人医疗保险，每年的额外付款最多70%，也就是每年最多额外付款1400，你的医疗基金存定期产生的利息都多于这个数了。

楼下也有同学说的很好，买保险是消费不是投资，我完全赞同，但是消费也要理性消费对不？比如又很多人30岁的时候就早早把保险买上了，原因就是政府说以后要多给钱，每年2000元打了水漂，自己还觉得高兴，这样的消费就是非理性消费。我认为评判的标准就是，假设没有任何的政策，你购买私人医疗保险不？如果你要购买那就买，如果你觉得身体健康而且2000元可以干其他事情的，就别买。

有用的同学来点浮云！！！！！

huanghuangyouyo

terry11

知识就是力量呵

berlindut

LZ分析得很好

berlindut

其实这里面不只是钱的问题，鬼佬也有很多讨论这个，有的人甚至不买私保，而是每个月固定给自己一个账户转账，自己给自己存钱用作以后看病

berlindut

大前提是这里有medicare，如果像美国那样，没人不敢不买私保

action

补充一条，买了私保后可以最多累计停买3年，这段时间不会额外收2%一年的loading

bffbffbff

有小孩的话夫妻两人不都买私保的话小孩不就没办法自动保么？

joelucie

楼主所言极是 很早前就看穿了政策的把戏 但是今天的分析很彻底。

话回过来说，人有点闲钱或是对身体健康特别在意的还是看清保险条款 做个合理消费

coolbzk

恩，同意楼主，早退了～

克赛前来拜访

LZ，“单人的报税收入达到8万4，家庭的报税收入达到16万8”这两个条件是OR还是AND？如果我只满足一个条件，是否要交surcharge？

vivianjek

政策2的算法有点错了吧，那个loading是专门指hospital的，买眼镜的是extra cover和loading 根本谈不上关系。其实保险就是求个万一，没有事情的时候保险就是浪费钱，但如果万一需要到呢。
那为什么要买车险，房屋保险呢，就是要防万一啊

rainy118

克赛前来拜访 发表于 2012-12-31 13:54
LZ，“单人的报税收入达到8万4，家庭的报税收入达到16万8”这两个条件是OR还是AND？如果我只满足一个条件， ...

如果成家了就按照家庭算，如果单身就按照单人算。

rainy118

vivianjek 发表于 2012-12-31 13:55
政策2的算法有点错了吧，那个loading是专门指hospital的，买眼镜的是extra cover和loading 根本谈不上关系 ...

参见英文页面：

http://www.privatehealth.gov.au/ ... timehealthcover.htm


you will pay a 2% loading on top of your premium for every year you are aged over 30.

jungle

LZ完全是胡说八道，不懂装懂，哗众取宠，狗屁不通

请参考链接
http://www.ato.gov.au/content/00313868.htm

是否要交Medicare Levy Surcharge是由你的Income for MLS purposes决定的，而根本不是Taxable Income。什么是Income for MLS purposes呢？这个页面里有非常清晰的解释：

Income for MLS purposes

Your income for MLS purposes is your taxable income plus the following if they apply to you:

    reportable fringe benefits (shown on your payment summary)
    reportable superannuation contributions (which is the sum of both your reportable employer superannuation contributions and your deductible personal superannuation contributions)
    your net investment loss (which is the amount by which your financial investment deductions exceeded your financial investment income, plus the amount by which your rental property deductions exceeded your rental property income)
    the amount on which family trust distribution tax has been paid.
    exempt foreign employment income (if your taxable income is $1 or more).

所以比如你有20万的收入，投资损失了15万，对不起，你仍然需要交Medicare Levy Surcharge。就这么简单

清咖一杯

Mark一下，正在考虑买私保的事情，有空看看正反两方的意见。

水星浪子

我更关心私保能给你带来什么，而不是花费多少。

rainy118

jungle 发表于 2012-12-31 14:04
LZ完全是胡说八道，不懂装懂，哗众取宠，狗屁不通

请参考链接

我又研究一下，你说得对，我马上改一下。

还有，请文明回帖。

CITYLOOK

楼主忽视了一点，有些人等不到10年，可能第5年的时候就出意外了
这样他也不可能继续每年存两千了，得马上去买私保。。。

白雲山民

顶LZ

loushenghong

好像不太对吧。家庭十六万，需要add back investment loss就是投资房negative gear的部分。
Taxable income 10wan, investment loss 7wan, 你还是超了，按照17wan交1%，也就是1700。所以还是买医疗保险划算。

gifox

公司给买的私人医疗保险的，飘过。

zn7726

最基本的hospital, 一家好像一年用不了2000吧?
不过我同意LZ的观点, 从财务角度出发, 不到非买不可, 不用买.

rainy118

CITYLOOK 发表于 2012-12-31 14:15
楼主忽视了一点，有些人等不到10年，可能第5年的时候就出意外了
这样他也不可能继续每年存两千了，得马上去 ...

你说的这个，因为有medicare的存在，所以就要完全对比medicare和私立的差别了，就不是单独的财务方面说了。

比如，第5年出意外，买了保险的已经付了1万元保费，当然他只付了2000元GAP，治好了病。

没有买保险的人，5年存了13265元的医疗基金，那么它也有两个选择

第一：取出医疗基金，付费看病

第二：走公立。

最后决定权就是付多少费用，和公立医院服务如何了。

zn7726

CITYLOOK 发表于 2012-12-31 14:15
楼主忽视了一点，有些人等不到10年，可能第5年的时候就出意外了
这样他也不可能继续每年存两千了，得马上去 ...

买不买hospital那项保险, 对就医有区别吗? 同样的病情, 有买私人保险的就先看病?

jayne

完全同意楼主的。我也是这样想的。至今未买私保。谢谢分享。

SLCOW

zn7726 发表于 2012-12-31 14:22
买不买hospital那项保险, 对就医有区别吗? 同样的病情, 有买私人保险的就先看病? ...

不买医保的，要不就在公立死等， 要不私立自己给钱。

SLCOW

实际生活哪来的“单纯从财务角度”？

就算做经济预算或财务预算，也不是单从财务角度讲的吧

rainy118

loushenghong 发表于 2012-12-31 14:19
好像不太对吧。家庭十六万，需要add back investment loss就是投资房negative gear的部分。
Taxable incom ...

你说得对，我已经改了，造成误解，请谅解。

zn7726

SLCOW 发表于 2012-12-31 14:29
实际生活哪来的“单纯从财务角度”？

就算做经济预算或财务预算，也不是单从财务角度讲的吧

有些人买医保就是被政府的政策吓的. LZ发帖是针对那些人的.

买不买医保, 跟汽车买不买全险一样, 风险评估在个人. 买了私人保险到底在什么情况下有怎么样的优势, 哪里有讨论吗?