关于房贷转银行的一个问题，希望专业人士解答，谢谢！

y97123101

比方说，一开始我有70万房贷在银行A，10万variable，60万fix三年（利率5.14%）。现在已经过了1年了，fixed还剩2年。由于现在的利率比以前低了，我想：

1） 转银行B，fix三年，利率4.89%；
2） 继续留在A，refinance，重新fix三年，但用最近的利率，也是4.89%

我的问题是：
1） 这两种方案，哪种更好？为什么？
2） 听说fix期限没到期就退出，不管哪种方案，都要罚款或者补差额，有这种说法吗？

没事儿闲的

感觉如果你现在的银行3年FIX是4.89%的话，你FIX那部分的BREAKING COST会比较高。粗略估计要小几千。
LZ你可以考虑转到其他银行，比如4大的3年FIX跟你现在的差不多，罚款相对少些，然后FIX 2年。4.79%或者4.89%。
想知道具体的罚金是多少钱最好给银行打电话问一下，这样才能算出你转贷最终划不划算，具体的已经给你发站内信了。

M_N_Y

我可以回答你第2个问题。你哪怕呆在同一个银行，你想要break那个fixed loan就要交钱。一般有2种，admin fee还有penalty。 是否有penalty depends on你现在的银行同样的年限的fix rate。只有打电话问他们才能给你个具体的数。

y97123101

没事儿闲的 发表于 2014-2-3 13:23
感觉如果你现在的银行3年FIX是4.89%的话，你FIX那部分的BREAKING COST会比较高。粗略估计要小几千。
LZ你可 ...

“LZ你可以考虑转到其他银行，比如4大的3年FIX跟你现在的差不多，罚款相对少些，然后FIX 2年。4.79%或者4.89%。”

谢谢您！您说的这个“罚款相对少些”，指的是我原来的银行A，还是指准备转过去的其他银行B？

瑞米

1. 你的罚息取决于你目前贷款银行的综合贷款利率，假定你贷款银行的目前综合贷款利率是4.79%，你的罚息就是（5.14%-4.79%）*70万*2年， 要弥补你的罚息，你新转贷银行至少要能够OFFER你4.59%的2年贷款利率，这样你的REFINANCE才有意义。因为转贷是需要有成本的。
2. 你可以打电话问到你目前银行计算罚息的贷款综合利率，然后以此为基础，看那家银行提供的2年期固定利率能过MATCH你的要求，如果没有，建议你不要转。
3. 如果你转贷的目的是为了多贷出升值的部分，可以通过EQUITY贷款申请，不需不涉及你的FIXED RATE贷款。
希望能帮到你。

y97123101

瑞米 发表于 2014-2-3 16:15
1. 你的罚息取决于你目前贷款银行的综合贷款利率，假定你贷款银行的目前综合贷款利率是4.79%，你的罚息就是 ...

谢谢您的回复！还有些问题

1） 你刚才说： “要弥补你的罚息，你新转贷银行至少要能够OFFER你4.59%的2年贷款利率，这样你的REFINANCE才有意义。” 那么这个4.59%的2年贷款利率是怎么计算出来的呢？我怎么觉得只要新转贷银行是低于4.79%的2年贷款利率就至少不会亏呢？

2） 如果我选择还是呆在原来的银行，而原来的银行现在的2年贷款利率正好就是4.79%，和它的综合贷款利率（4.79%）一样，那银行还用让我付罚息吗？这种操作可行吗？

瑞米

y97123101 发表于 2014-2-3 16:24
谢谢您的回复！还有些问题

1） 你刚才说： “要弥补你的罚息，你新转贷银行至少要能够OFFER你4.59%的2年 ...

因为转贷除了BREAKCOST以外还有其他费用需要COVER，如果你新的贷款利率不能减低0.2%，你的转贷后节约的利息都不够COVER这些成本。
我不明白你转贷到同一家银行的意义，如果你不能提供你目前银行的综合贷款利率，我们任何分析都是没有意义的。

y97123101

瑞米 发表于 2014-2-3 17:34
因为转贷除了BREAKCOST以外还有其他费用需要COVER，如果你新的贷款利率不能减低0.2%，你的转贷后节约的利 ...

您解释的真的很清楚，谢谢您了。

其实我转贷到同一家银行，主要还是想看看：

1） 能不能免除罚息？？？
2） 如果不能免除罚息，并且新的3年期（或5年期）固定利率（比方就是您所说的4.59%）能够足够cover现在剩下2年的罚息和其他费用，那我好歹也secure了将来1年（或3年）的较低利率（4.59%）

freewalker

1. 肯定不能免罚息

2. 固定贷款其实和买股票差不多，完全取决于你对未来利率的预期。如果你觉得今后利率不会降而是会升，那么你break掉现在的固定贷款，然后在低一点的利率上重新固定几年，那你肯定还是有得赚。不过万一你的预测不准（就像一年前一样），那你岂不是又要重蹈覆辙。